遲到的“示范條款”

【演播室】

共同打造高質量的生活，歡迎收看《每周質量報告》。近幾年來，我們欄目對汽車保險行業(yè)存在的種種問題和亂象進行了持續(xù)的關注，并對車險理賠難的問題和車險合同中的霸王條款問題，都進行了調查報道。我們的這些節(jié)目也引起了保險監(jiān)管部門的重視，并在2012年推出了新的車險示范條款，在這份新的示范條款中，我們欄目曾經(jīng)報道過的無責不賠、高保低賠等霸王條款都被廢除了。但是在調查的過程我們的記者卻發(fā)現(xiàn)，這份新的車險示范條款在兩年多后的今天依然沒有實施，投保人在實際理賠過程中還在飽受這些不合理的霸王條款的傷害。云南的車主吳先生就有這樣的痛苦經(jīng)歷，讓我們先來看看吳先生在車險理賠的過程中，到底遇到了怎樣的難題。

【正文】

不久前，云南玉溪的吳先生，經(jīng)過一年多的維權終于拿到了本來早該拿到的6萬多元保險賠償金。雖然最終拿到了賠償金，但是吳先生卻高興不起來，回憶起這場歷時一年多的糾紛，吳先生覺得身心俱疲，而要想了解這場糾紛的全過程，還要從2013年4月的一場車禍說起。

【同期】車主 吳先生

我約了三個朋友準備去西雙版納玩，那時候清明節(jié)放假三天，

【正文】

早晨六點，吳先生和朋友們出發(fā)了，最初的旅程歡樂而順利，但是就在他們享受著旅途樂趣的時候，意外卻發(fā)生了。

【同期】車主 吳先生

就突然我的車失控就飛出去了，我不知道發(fā)生什么事情。

【同期】車主 吳先生

我下來一看，原來有一輛貨車已經(jīng)翻到對面車道了。我的車已經(jīng)嚴重變形，我才知道我車是跟一輛貨車追尾。

【正文】

這次事故是由于一輛江蘇牌照大貨車引發(fā)的，這輛車剎車和喇叭失靈后，從正后方撞擊吳先生的小汽車，然后這輛大貨車又撞上了一輛違法停在公路上的安徽牌照大貨車;事故造成三死一重傷，是一起特大交通事故。吳先生的車上雖然沒有人員傷亡，但是車輛的損失卻高達七萬元左右。在這起事故中，三輛車都有較為齊全的保險，所以事故之后三輛車都向各自的保險公司報了險。

【同期】車主 吳先生

保險公司就到現(xiàn)場看了以后，他就說我沒有責任，很可能是對方承擔全部責任，他就這樣跟我講一下說，如果這邊有損失要找對面保險公司理賠。

【正文】

吳先生拿到事故責任認定書后發(fā)現(xiàn)，自己確實在這次事故中沒有責任，于是聽信大地保險的話找對方車輛的保險公司進行理賠。但是對方保險公司卻說要他耐心等待一段時間。

【同期】車主 吳先生

但是在我等了兩個月之后，他們又突然說這個事情很復雜，處理起來有一定難度，讓我通過訴訟解決。

【正文】

但是，對方的保險公司遠在江蘇，這個官司打起來困難重重，吳先生無奈之下只好向律師求助。

律師指出，根據(jù)法律規(guī)定，由于吳先生的車在事故中沒有責任，因此他既可以直接找肇事車主索賠，也可以直接找肇事車所投保的保險公司索賠，還可以直接找自己投保車損險的保險公司索賠。

由于肇事車輛遠在江蘇，吳先生決定還是直接找自己投保的大地保險進行索賠。但是經(jīng)過了一年左右時間的溝通，大地保險保險公司也沒有明確表態(tài)，既沒有進行理賠，也沒有出具拒賠通知。萬般無奈的吳先生只能再次找到律師求助，并對大地保險提起了訴訟。

【正文】

而對于沒有對吳先生進行理賠的情況，大地保險給出的解釋是：吳先生的車在其遭遇的交通事故中，不承擔任何責任，因此按照保險公司和吳先生簽訂的合同，屬于不予理賠的范圍。

記者在仔細查閱了大地保險公司的家庭自用汽車損失條款后發(fā)現(xiàn)，在這份格式合同中的第二十六條做出了這樣的規(guī)定：保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任。

也就是說吳先生的車雖然損壞了，但由于在事故中無責，所以大地保險就拒絕賠償。

在庭審過程中，本案的焦點就集中在了大地保險車損險合同的第二十六條是否有效的問題上。經(jīng)過審理法院認定，投保人的主要義務是交納保險費，保險人也就是保險公司的主要義務是，在被保險車輛發(fā)生保險事故產(chǎn)生損失時，能通過保險公司的理賠及時得到彌補，但是保險公司在其自己擬定的保險格式合中規(guī)定，按車輛在事故中承擔責任的比例進行賠付，明顯縮小了車損險保險責任的范圍，從而排除了被保險人的部分權利。

而(《保險法》第十九條規(guī)定： 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： (一)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

法院的判決指出，像吳先生這種情況，保險法事實上有明文規(guī)定：《保險法》：第六十條　因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?/p>

因此法院最終判決，大地保險車損險第二十六條無效，大地保險依法向吳先生支付相應賠償，之后可向事故責任方追償。

將近一年半的時間過去了，吳先生才拿到大地保險的賠付6萬多元錢。律師認為雖然從表面上吳先生拿到了賠償，但是實際上他為了維權支付了大量的時間和經(jīng)濟成本。

【同期】保險專業(yè)律師 張宏雷

非常明顯，消費者打官司之后最后結果，很可能是拿到了一個縮水嚴重的保險金，比如說我們本案非常明顯。七萬多的賠償，消費者支付律師費支付訴訟費之后，實際上縮水應該高達30%以上，這30%的成本就是拿去打官司了，而作為一年半之前就應該賠償?shù)谋ｋU公司，沒有得到任何的懲罰，除了人民法院判它支付早該支付的保險金之外，沒有任何的懲罰，這個就是我們打保險訴訟的時候有的律師非常困惑，消費者非常困惑的原因。

【正文】

更讓律師感到不解的是，早在2012年2月中國保監(jiān)會就曾經(jīng)發(fā)布了《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》，通知規(guī)定：因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

通俗地講通知中所謂的代位求償權就是指，保險公司要對事故中的無責車輛的損失進行賠付，之后可以向事故責任方進行追償。

同時在這份通知中還規(guī)定，從該通知頒布之日起，保險公司應當按照通知的規(guī)定，對商業(yè)車險條款和費率進行修訂，并報保監(jiān)會審批。

但是大地保險公司車損險合同中第二十六條的規(guī)定，雖然違背了保監(jiān)會上述通知的原則和要求，但是依然通過了相關部門的審批，而這也給保險公司的霸王條款留下了生存空間。

【同期】中央財經(jīng)大學金融法研究所所長 黃震教授

所以這個也就是法律沖突，所以這種情況出現(xiàn)時候，就需要有一個司法的審查權，這里邊在這個民事訴訟中間，我們地方法院有效的行使這個對于行政行為的司法審查，所以解決了這個糾紛。也就是以通知為準，以立法為準，這個你這個審批是一個執(zhí)法行為，不以你(執(zhí)法)為準，他否定了26條效力，說明以立法這個原意為準，而不是以審批執(zhí)法者的意思為準。

【正文】

而就在這份通知發(fā)布之后不到一個月的時間，在2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)布了《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，在這個新的《示范條款》中廢除了“按責任賠付”、“無責不賠”等違法條款，規(guī)定因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p>

而這一《示范條款》的合法合規(guī)性相比原有條款有明顯改善，因此贏得社會各界的好評。但是當時相關負責人表示，《示范條款》的實施需要一定的準備時間，大概要等到當年年底才能真正實施。但是到記者發(fā)稿時為止，兩年半的時間已經(jīng)過去了，這份有利于消費者理賠的《示范條款》依然沒有正式實施。

【同期】保險專業(yè)律師 張宏雷

我們用一句形象話來說了，只見(聽)樓梯響，不見人下來，那么到目前為止，我手上十個案例證明，財產(chǎn)保險公司在面對要求無責賠償?shù)南M者時候還是拿出錯誤條款來進行推諉，進行拖延，我們認為它是一個屢教不改他是一個知錯不改。

【演播室】

從吳先生的遭遇來看，保監(jiān)會針對修改“無責不賠”等霸王條款的通知沒有真正落到實處，保險協(xié)會廢除了“無責不賠”等霸王條款的《示范條例》也沒有正式實施。也就是說，在監(jiān)管部門認定“無責不賠”等霸王條款不合法、不合規(guī)、不合理之后，這些霸王條款依然存在，并且繼續(xù)損害著消費者的合法權益。那么，類似的情況到底是大地保險一家獨有，還是保險行業(yè)的普遍現(xiàn)象呢?繼續(xù)來看記者的調查。

【正文】

記者和律師一道，就無責到底能否理賠的問題，對國內(nèi)幾家主要的保險公司進行了調查，結果發(fā)現(xiàn)中國平安、太平洋保險等保險公司表示，按照保監(jiān)會的通知要求，被保險車輛受到損失，即使無責也可以正常理賠。

【同期】太平洋保險客服人員

張律師：如果在高速公路上兩車相撞了，但是我的車是沒有責任的，交警比如認定我沒有責任，那么我向自己車輛的保險公司要求這個車損險理賠可不可以。

可以。

張律師：那這種情況會不會有什么影響。

如果說您到時候報案理賠，它只有唯一影響，如果您報案三次以上您第二年投保時候它(保費)就有上浮，然后除此之外它沒有什么影響。

【正文】

而有的保險公司，雖然原則上同意以代位求償?shù)男问綄o責車輛進行車損賠付，但是卻添加了一些限制條件。

【同期】華泰保險客服人員

華泰這邊有一個代位求償服務，但是要是您先找被保險人他不管，(再)找他保險公司，對方保險公司他再不管，你跟我們申請可以代位求償，保險公司負責幫您賠償。

【正文】

專家指出，消費者一旦投了車損險且發(fā)生了車損事故，那么找侵權方索賠還是找保險公司索賠都是合理合法的權利，保險公司無權設置其他條件限制消費者權益的實現(xiàn)。

當記者和律師就這一問題致電陽光保險總部客服人員的時候，該公司的客服人員表示他們了解保監(jiān)會針對無責也賠的相關規(guī)定，但是具體操作需要與各地的分公司聯(lián)系確認。

【同期】陽光保險總部客服人員

代位這個是保監(jiān)局規(guī)定，這個它要求每個保險公司都有相關的執(zhí)行規(guī)則，大概情況就是說到時您確實操作，我們會把這個情況反饋到您保單機構，讓他盡快給您聯(lián)系盡快辦這個事情，需要確實有類似情況您給我們打，我們會把這個落實到分公司他們再處理。

【正文】

但是當律師將電話打到昆明本地的陽光理賠部門時，工作人員卻明確表示如果被保險車輛在事故中沒有責任，他們公司不予理賠。

【同期】陽光保險昆明理賠部門工作人員

張律師 ：(自己無責的車損)是不是可以找自己的保險公司，有沒有這種可能性?

賠不了，得對方保險公司賠，除非你上法院，法院啊，法院認為，判我們公司賠了，才能處理。

張律師 ：只能上法院找自己的保險公司?

對，但是你上法院這上費用貴，還有時間就拖長掉了嘛。我們是以責論處，現(xiàn)在規(guī)定都是以責論處，雖然(既然)我們這方無責，但是保險公司我們這個，你說你都無責了保險公司我們?yōu)槭裁促r給你，不管哪家保險公司。

張律師：無責就不賠。

對。

張律師：好的好的清楚了。

沒有責任肯定保險公司不可能承擔。

張律師：陽光財產(chǎn)都是這樣處理。

是的。

【正文】

在進一步調查，執(zhí)行“無責不賠”的保險公司并不止陽光保險和大地保險，中國人保等保險公司也表示，他們在理賠過程中也在執(zhí)行“無責不賠”的原則。

【同期】中國人保客服人員

張律師：我說的就是我沒有責任 我被追尾的，就是無責的嘛

您說的無責的話，肯定是由對方保險公司全權賠付您

張律師：只能由對方賠付?

對的，這就讓對方保險公司來全權賠付您

【正文】

經(jīng)過調查我們發(fā)現(xiàn)，除了少數(shù)保險公司按照保監(jiān)會的要求，對無責車輛正常理賠之外，其他保險公司要么為無責車輛的理賠設置了限制條件，要么模棱兩可的不給出明確答復，要么則是直接表示對無責車輛拒絕賠償。也就是說，雖然保監(jiān)會發(fā)出了通知，認定“無責不賠”等霸王條款應該廢止，但是依然有不少保險公司卻還在執(zhí)行這些明顯錯誤的條款，而消費者期盼的更為公平合理的新的《車險示范條款》則依然沒有實施，部分消費者依然受制于這些霸王條款的限制，無法及時拿到本該屬于他們的保險賠償金。

【演播室】

消費者認為“無責不賠”的條款不合理，專家認為“無責不賠”的條款不合法，保監(jiān)會和保險協(xié)會也認為“無責不賠”的條款應該廢止，但是實際情況卻是，保險公司包含“無責不賠”條款的格式合同依然能夠審查通過，依然在廣泛執(zhí)行，依然作為霸王條款傷害著消費者的合法權益。而那個相對更為公平更為合理一些的車險新的示范條款，卻遲遲沒有正式實施，再好的規(guī)定、再好的政策如果不能落到實處、不能發(fā)揮作用，那就無異于一紙空文。不知道這個新的示范條款還要讓翹首以盼的消費者等待多久，我們真心地希望這樣的等待越短越好。好，感謝收看《每周質量報告》，下周同一時間再見。