聚焦車險“新規(guī)”

去年《每周質(zhì)量報告》欄目先后多次報道了汽車保險行業(yè)中存在的一系列不公平的格式條款，也就是俗稱的霸王條款的問題，引起了廣泛關(guān)注。就在去年的9月底，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》；隨后的10月底，中國保險協(xié)會發(fā)布了《機動車輛保險示范條款（征求意見稿）》，分別向社會公開征求意見。那么，監(jiān)管機構(gòu)推出了這一系列征求意見的新規(guī)，與以往的規(guī)定相比有哪些變化，對于廣大車主來說有什么影響，又還有哪些需要進一步完善的呢？來看今天的記者調(diào)查。

目前，中國保險協(xié)會正在根據(jù)社會各界意見對我國商業(yè)車險條款進行修訂。

根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》行業(yè)工作組提供的修訂說明，這次修訂體現(xiàn)了理順產(chǎn)品架構(gòu)等十個方面的特點。其中，“取消關(guān)于依據(jù)事故責(zé)任比例承擔(dān)保險責(zé)任的內(nèi)容，車輛損失在車損險項下全額賠償”的修訂內(nèi)容引人注目，也就是說新條款中“無責(zé)不賠”霸王條款被廢除了，專家認(rèn)為，這是最核心，最具有顛覆性的內(nèi)容。

保險專家 楊波（大學(xué)教材《商業(yè)保險原理與實務(wù)》、《財產(chǎn)保險原理與實務(wù)》作者，中國精算師考試中心負責(zé)人）：如果我們把整個中國的車險市場作為一個大的市場，整體市場來看，不管是保監(jiān)會，保險行業(yè)協(xié)會，消費者還是公司，都是主體，我們這樣來看的話，它應(yīng)該是一種從傳統(tǒng)的供給角度出發(fā)，轉(zhuǎn)變成從消費者需求角度出發(fā)，所以從這個角度來看，這一次的修改，我覺得方向應(yīng)該是值得肯定的。

那么車險條款方向性轉(zhuǎn)變的標(biāo)志“無責(zé)不賠”究竟是怎么回事呢？我們來看一看一年前，廣州車主小張的遭遇。明明投了足額的車損險可是當(dāng)去年春天小張的車子真的被撞壞了，保險公司卻不給理賠，因為保險公司說還要先區(qū)分所謂的責(zé)任。

記者：別人把我的車撞了，我沒有責(zé)任，對方全責(zé)，我可以不可來理賠啊。

平安保險客服人員：對方全責(zé)的話，找對方保險公司，跟您自己的保險是沒有關(guān)系的，先生。

車損險，保的是車輛損失，和責(zé)任是沒有關(guān)系的。但絕大多數(shù)保險公司都是采取先區(qū)分責(zé)任再賠付的違法方式處理的。在江蘇南京多年來已經(jīng)審理了大量這一類案件。結(jié)果都是判決車損險“按責(zé)任賠付，無責(zé)不賠”條款無效。

南京市鼓樓區(qū)人民法院民二庭庭長助理 邢嘉棟：這樣的條款，應(yīng)該說排除了對方的主要的權(quán)利，來減輕自己責(zé)任，那么這樣一種格式條款，法律上應(yīng)該說是沒有效力的。

目前正在修改的《示范條款》中最為引人注目的，正是廢除了這一霸王條款。 專家用一個簡單的示意圖說明了廢除“無責(zé)不賠”霸王條款后，商業(yè)車險中車損險的變化。車損險是一種物質(zhì)保險，理論上說，只要投了足額車損險，車損險項下的損失應(yīng)該得到全額賠償。但目前執(zhí)行的車損險條款，只對車主在事故中負有責(zé)任的情況下，車輛的損失進行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例。無責(zé)任時不賠償。《示范條款》將車主無責(zé)任的部分也納入了賠償范圍也就是說購買車損險的消費者有望據(jù)此得到合法保障。

專家強調(diào)，“無責(zé)不賠”條款與現(xiàn)行法律相沖突，《示范條款》在這一點上回歸了法治。

與“無責(zé)不賠”一樣，我國車險另一大霸王條款是高保低賠。 現(xiàn)行條款規(guī)定：無論車輛新舊，車損險足額保險金額依據(jù)新車購置價認(rèn)定，實際賠付卻最高不得超過車輛的實際價值。也就是所謂的“高保低賠”。

以浙江寧波的周先生為例，從2001年開始直到2009年，8年時間，周定海的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價格認(rèn)定中心對車輛損失作了評估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，周定海向保險公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.20元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。原來保險公司經(jīng)計算得出，周定海的車在出事故時車頭部分實際價值只值20896.2元，所以根據(jù)保險條款中，車損事故賠償不能超過車輛實際價值的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。

車主 周定海：法院說多收了我這個保險費，對吧，保險公司退出了多部分保險費給我，你說我出了事了，它退給我，我一年沒出事呢，它不是收下了。那我算了一下我8年9年了這個保險它又收我多少錢，它可能退給我嗎？

周定海的遭遇事實上是所有車損險投保人的典型代表。好在目前正在完善中的《示范條款》將徹底顛覆“高保低賠”霸王條款，《示范條款》規(guī)定車損險足額保險額按車輛實際價值認(rèn)定，實際賠付最高限額也為車輛實際價值。這意味著，實保實賠。專家指出，這將使消費者免于為永遠不能兌現(xiàn)的保額交納沒有任何意義的保費。

中消協(xié)從消費者立場出發(fā)，也表示了肯定。

中消協(xié)法律與理論研究部主任 陳劍：總體上來說，我們覺得這項工作的啟動對于保護消費者權(quán)益是有很大的益處的。

社會各界普遍認(rèn)為，我國商業(yè)車險這次修訂的啟動，是包括商業(yè)車險經(jīng)營理念，盈利模式和消費者消費方式在內(nèi)的一次方向性轉(zhuǎn)變。而這次轉(zhuǎn)變的開端始于社會各界的共同努力。在媒體不斷揭露保險霸王條款的過程中，以云南律師張宏雷，北京律師李濱為代表多名律師質(zhì)詢保監(jiān)會，要求立即廢止無責(zé)不賠條款。中國消費者協(xié)會、北京律師協(xié)會、中國行為法學(xué)會等分別發(fā)出呼吁，要求保險業(yè)監(jiān)管部門從根本上廢止按責(zé)任賠付、無責(zé)不賠的霸王條款。

在兩會上，人大代表周森提出了名為《關(guān)于尊重司法權(quán)威，廢除汽車保險“按責(zé)任賠付”條款的建議》，得到司法界，文化界等幾十位代表附議，引起全國人大重視，同時，數(shù)十位政協(xié)委員也提出了要求廢除霸王條款的提案。

針對社會各界的呼吁，去年7月，保監(jiān)會向保監(jiān)局和財險公司下發(fā)通知明確，車險費率將市場化，車險條款也將向以《示范條款》為基礎(chǔ)的競爭性條款轉(zhuǎn)變，輿論普遍認(rèn)為這意味著我國商業(yè)車險改革將邁出實質(zhì)性的一步。

10月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

人大代表 周森：也正在改善正在完善，但是還有很多東西不一定很到位，我相信保險行業(yè)的這種態(tài)度是很明朗的。

汽車保險業(yè)界的專家都認(rèn)為，這次中國保險協(xié)會對外發(fā)布的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》，確實解決了一些保險行業(yè)存在的痼疾，比如說按責(zé)任賠付、無責(zé)不賠以及高保低賠等問題，這些進步無疑是值得肯定的，而且對于維護廣大車主權(quán)益也會有切實的幫助。但是也有專家指出，在《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》中，還存在有些條款模糊不清、甚至存在自相矛盾的地方，因此還需要進一步地完善。

各界人士在一致肯定這次示范條款修訂方向的同時，也建議，不妨抓住這個契機，將保險條款完善的步子邁得更大一些。

保險專家 楊波：條款中基本上都沒有一些詳細的費率設(shè)計的說明，因為無法說，每個保險公司可能都有一些不一樣的訴求，所以這個時候可能就會造成在解釋上的一些歧義或者說分歧，那么會引發(fā)一些糾紛。

安徽淮南車主小張的遭遇從某個側(cè)面印證了專家的分析。

去年8月份的一個早上，小張冒著大雨開車去上班，路上車輛突然熄火。

車主 小張：然后車就泡在水里了，當(dāng)時熄火以后我就把車，我就沒發(fā)動，然后叫他們幫我推過去。

由于自己投了足額的車損險，小張之后立即向所投保的平安保險公司報案，平安保險叫小張把車拖到4S店檢查，發(fā)現(xiàn)發(fā)動機缸體破裂，技師認(rèn)定是由進氣口進水導(dǎo)致的，對此小張和保險公司都沒有異義。但是保險公司告訴小張，這起事故的絕大部分損失是不賠的。

車主 小張：它們這個免責(zé)條款規(guī)定，就是發(fā)動機因涉水行駛造成的發(fā)動機這一塊，它們是不賠的，然后于是我就和他們爭論，什么叫做涉水，我自己覺得涉水是因為我看到哪里有水，我把車開到水里了，或者是我進入水里以后我進行二次打火了，這可能算是涉水，但是他們給我的定義就是說只要發(fā)動機沾水它們就不賠，我對于這一點是非常不理解的，按照他們的說法，那我雨天有不能開車了。

目前，小張僅發(fā)動機部份的修理費用已達兩萬多元。

近些年來，涉水爭議是車損險中常見的爭議之一，專家認(rèn)為，產(chǎn)生這種爭議的原因之一就是條款含糊其辭的結(jié)果。

潘浩：某大型保險公司前核保核賠部負責(zé)人，保險實務(wù)專家。

保險實務(wù)專家 潘浩：沾水就不賠這是在涉水理賠中保險公司最常見的，也是最不合理的一個理由之一。由于我們的車險，由于我們原來的車損險條款對涉水行駛并沒有進行清晰地，明確地，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囟x，所以保險公司就出于它自身利益的需要，把它片面得擴大為沾水就不賠。

專家指出，這種理解根本不符合條款的本義，但是條款模糊的表達方式導(dǎo)致了保險公司有空子可鉆。記者首先查閱了現(xiàn)行的商業(yè)車險條款，在保險責(zé)任中，現(xiàn)行車險條款寫明了暴雨、洪水是主要保險責(zé)任范圍。但在責(zé)任免除條款中寫明：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞，屬責(zé)任免除范圍；接著記者又仔細閱讀了《示范條款》，在保險責(zé)任中，《示范條款》寫明了暴雨、洪水等是主要保險責(zé)任范圍。但在責(zé)任免除條款中寫明：因涉水行駛或發(fā)動機進水后啟動導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，屬責(zé)任免除范圍。雖然《示范條款》一定程度上縮小了免責(zé)范圍，但并沒有解決這一條款自相矛盾模糊不清的問題。

保險實務(wù)專家 潘浩：比如說消費者在暴雨中行駛，導(dǎo)致發(fā)動機進水，保險公司賠還是不賠？而暴雨恰恰是我們車險條款承保的主要范圍之內(nèi)。但是在實務(wù)中，保險公司經(jīng)常利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，憑借這一灰色術(shù)語，片面做出對自身有利的解釋。

專家的擔(dān)憂并不是憑空想像，記者對保險公司進行了咨詢。

平安保險 客服：發(fā)動機這個損壞的話，就是說遭受了水淹或者是涉水行駛導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，車損險這一塊是免除了的。

記者：你說的免除就是不賠的意思唄，

平安保險 客服：你可以這樣理解。

記者連續(xù)咨詢了多家保險公司，對這一問題的答復(fù)都類似。事實上在保險實務(wù)中，這一類的糾紛越來越多。 比如在2011年的6月下旬，浙江杭州突然遭到大雨襲擊，導(dǎo)致大量的私家車車輛發(fā)動機進水，保險公司就以此為由拒賠，在短短的數(shù)日，拒賠的案例就高達上百起。而引人注目的是，這種拒賠與法律規(guī)定并不一致。

保險實務(wù)專家 潘浩：在大量的司法實踐和法院判例中，消費者即使沒有購買涉水險，也能獲得發(fā)動機進水的賠付。比如在2008年上海，一位消費者在暴雨中行駛時，由于道路積水導(dǎo)致發(fā)動機損壞，保險公司拒賠，但是法院認(rèn)為，消費者發(fā)動機進水的主要原因是暴雨所導(dǎo)致的，而暴雨是車險條款的責(zé)任范圍之內(nèi)，因此法院認(rèn)為保險公司應(yīng)該予以賠付。

專家認(rèn)為，消費者、法院和保險公司對涉水賠付的爭議根源就在于條款本身的模糊性，而大量的保險賠付爭議不僅損害消費者利益，長遠看也不利于保險公司的聲譽。

保險實務(wù)專家 潘浩：制定車險示范條款的時候，必須要加強嚴(yán)謹(jǐn)化、通俗化和明確化的努力，避免以涉水行駛為代表的灰色術(shù)語條款成為新的霸王條款。

記者了解到，事實上去年以來，消費者和社會各界對車險條款的關(guān)注度非常之高，人大代表周森，在提出《關(guān)于尊重司法權(quán)威，廢除汽車保險“按責(zé)任賠付”條款的建議》之后，在七個月的時間里，接到群眾建議和咨詢超過了兩百條。在對這次條款修訂做出充分肯定后，周森認(rèn)為，條款再好，關(guān)鍵還在于落實。

人大代表 周森：最終是少賠付，把老百姓的利益沒有放在第一位。

專家指出，既然承認(rèn)了無責(zé)不賠、高保低賠等違法規(guī)定是霸王條款，那么，即便《示范條款》沒有正式出臺，過渡期內(nèi)霸王條款也應(yīng)該先停止使用。

保險實務(wù)專家 潘浩：因為車險示范條款的落實尚需時日，但是消費者的權(quán)益應(yīng)該盡快得到保護，車險條款的改革不應(yīng)該成為保險公司不法行為的借口，更不能成為保險公司不法行為的保護傘。

中國保監(jiān)會、中國保險協(xié)會從去年三月開始至今，將近一年的時間對汽車保險行業(yè)存在的問題進行了調(diào)研，也就一些新的規(guī)定公開征求意見，這些舉措都在傳遞一種積極地信號。業(yè)內(nèi)專家指出，監(jiān)管部門表面上看起來在解決車險合同中的霸王條款問題，但實質(zhì)上已經(jīng)在考慮觸動保險行業(yè)一貫以來的思維模式和經(jīng)營理念，那就是從保險公司利益凌駕于消費者利益之上的供給模式，向為消費者服務(wù)的市場模式的轉(zhuǎn)變。只有解決好這個制約汽車保險行業(yè)發(fā)展的根本問題，才能維護廣大車主的利益，才能促進車險行業(yè)健康發(fā)展。