車險(xiǎn)系列報(bào)導(dǎo)

車損險(xiǎn)高保低賠調(diào)查 

保額差距大 確定太隨意

繼續(xù)關(guān)注車損險(xiǎn)霸王條款。新聞?lì)l道此前報(bào)道了保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)高保低賠的問題，我們的記者在進(jìn)一步采訪中還發(fā)現(xiàn)，超額投保超多少，各保險(xiǎn)公司還存在隨意確定保額的現(xiàn)象。

六年前，哈爾濱的李濱律師花24.87萬元購(gòu)買了一輛本田雅閣轎車，從買車至今一直購(gòu)買車損險(xiǎn)，但在最近一次也就是2010年12月15日，由于和妻子沒溝通好，兩人分別從不同的保險(xiǎn)公司各自購(gòu)買了一份車險(xiǎn)，結(jié)果同一輛車的足額車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額卻出現(xiàn)了很大差距，其中平安保險(xiǎn)公司居然將保險(xiǎn)金額確定為278700元，而另一家卻將保險(xiǎn)金額確定為220100元。兩者竟相差58000多元。由于保險(xiǎn)金額是確定保費(fèi)的重要依據(jù)，所以李濱律師買的兩份車損險(xiǎn)保費(fèi)也就相差了475.2元錢。

車主李濱： 在同一天購(gòu)買同一種電話車險(xiǎn)，它的新車購(gòu)置價(jià)，也就說保險(xiǎn)金額相差高達(dá)58000余元，那么按照這個(gè)比例高達(dá)26%，我們感覺到保險(xiǎn)公司確定新車購(gòu)置價(jià)是非常隨意的。

據(jù)《黑龍江省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》規(guī)定。新車購(gòu)置價(jià)以各保險(xiǎn)公司系統(tǒng)車型數(shù)據(jù)庫載明的價(jià)格為準(zhǔn)。黑龍江省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在對(duì)這一規(guī)定的書面解釋中說，如不統(tǒng)一計(jì)價(jià)基礎(chǔ)就會(huì)形成車輛相同而保費(fèi)不同的情況。按照這個(gè)自律公約的說明，同一輛車，在同一時(shí)間保險(xiǎn)的新車購(gòu)置價(jià)和保險(xiǎn)金額都應(yīng)相同，那么李濱的這輛車新車購(gòu)置價(jià)為什么卻被平安保險(xiǎn)定為278700被其它保險(xiǎn)公司又定為220100了呢。

事實(shí)上保險(xiǎn)公司為李濱這輛車確定的保險(xiǎn)金額，也就是所謂的新車購(gòu)置價(jià)多年來一直在變，（示意圖：）2007年，保險(xiǎn)公司確定其為22萬元，2008年被確定為21萬元，到了2009年平安保險(xiǎn)公司確定其為256800元，到了2010年平安保險(xiǎn)將其確定為278700元，同一年其它保險(xiǎn)公司又將其確定為220100元。

車主李濱：

為什么保險(xiǎn)公司收費(fèi)依據(jù)所確定價(jià)值，與車輛正常規(guī)律，或者貶值趨勢(shì)是背道而馳，我想我不理解。因?yàn)槲覀冞@些車輛，并不是說所謂特殊手工打造車輛，屬于一種古董，隨著年代增加價(jià)值在升高。所以說保險(xiǎn)公司這種承保行為，與最大誠(chéng)信原則也是背道而馳，存在欺詐行為，而且是主觀惡意欺詐。

保費(fèi)高保障低 高保低賠實(shí)為欺詐

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。那么在保險(xiǎn)公司按照新車購(gòu)置價(jià)買一份保額為27萬8700元的保險(xiǎn)，就意味著車主最高能享受到27萬8700元的保障嗎？

保險(xiǎn)公司客服：你這都是六年車不可能按照新車購(gòu)置價(jià)給您賠。全損按照每個(gè)月0.6%折損率給您賠。

根據(jù)車損險(xiǎn)合同的規(guī)定，按新車購(gòu)置價(jià)投保的車輛，在發(fā)生車輛全部損失時(shí)，只能按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。實(shí)際價(jià)值簡(jiǎn)單的說就是按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%后剩余的價(jià)值。

車主李濱：平安電話車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)我最高這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，按照它的條款是156000余元，那么既然你平安保險(xiǎn)公司只承擔(dān)我156000余元風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，那你憑什么按照278700來收取我的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法立法專家陳欣：你(保險(xiǎn)公司)收取保費(fèi)，你掙我的錢，你不能先收保費(fèi)后來說我不賠，這是不公平的。

中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌：保險(xiǎn)法第55條有明確的規(guī)定，就是保險(xiǎn)的價(jià)值要與實(shí)際價(jià)值要一致的，這樣高保低賠，從中獲取高額的保費(fèi)，這實(shí)際上是一種保險(xiǎn)欺詐。

三種方式投保 高保低賠都一樣

車損險(xiǎn)高保低陪一經(jīng)報(bào)道，引起了廣泛關(guān)注。近日保監(jiān)會(huì)對(duì)此的回應(yīng)說，投保人按何種方式確定機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)金額有自由選擇權(quán)，并沒有強(qiáng)制要求所有機(jī)動(dòng)車輛必須按照一種固定方式確定保險(xiǎn)金額。但是記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)公司的實(shí)際操作過程中，不管哪種投保方式，其實(shí)都存在高保低賠的問題。

保監(jiān)會(huì)在答復(fù)中說：各主要保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款在確定保險(xiǎn)金額時(shí)均允許投保人在三種方式中選擇。這三種方式一是“按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)”二是“按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值”三是“在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商”。

絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的合同中都寫明，如果不按新車購(gòu)置價(jià)投保就算不足額投保，萬一出險(xiǎn)的賠償是按比例賠償。（示意圖：）比如實(shí)際價(jià)值五萬元的車，如果新車購(gòu)置價(jià)被保險(xiǎn)公司確定為十萬元，那么消費(fèi)者按十萬元投保才能得到足額賠償5萬元，按實(shí)際價(jià)值五萬元投保只能得到50%也就是2萬5千元的賠償。如果約定按四萬元投保則只能得到40%也就是2萬元的賠償。

保險(xiǎn)法立法專家 陳欣： 就是說它沒有法律依據(jù)，在這里面規(guī)定用新車購(gòu)置價(jià)寫在保單里邊，而且寫在保單里邊這個(gè)數(shù)額是什么，這有問題。我們純粹從保險(xiǎn)理論上講，你可以有保險(xiǎn)金額，你可以有保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是重置成本減折舊，沒有說新車購(gòu)置價(jià)的，所以從這兩點(diǎn)來說，它都不符合法律的規(guī)定。  

修車用新件所以高保低賠?狡辨!

對(duì)于高保低賠，保險(xiǎn)公司還提出了自己的辯護(hù)理由，那就是舊車萬一只發(fā)生了部分車損時(shí)，保險(xiǎn)公司不可能用舊配件去維修車輛，而是用新配件來維修，所以按新車購(gòu)置價(jià)投保合情合理。然而專家指出這種辯護(hù)無異于狡辨。

保險(xiǎn)公司客服：折舊之后算價(jià)格給您賠。

記者：為什么？

保險(xiǎn)公司客服：保監(jiān)會(huì)規(guī)定。

記者：保監(jiān)會(huì)怎么規(guī)定？

保險(xiǎn)公司客服：整個(gè)損失扣折舊率給你賠。

記者：承保時(shí)候不按折舊價(jià)值收保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司客服：你小剮小碰的時(shí)候，車的損失按照新車購(gòu)置價(jià)賠，如果按折舊率賠，不可能隨便找一個(gè)零件給您賠，修車不得買新零件，按照新車購(gòu)入價(jià)就是算車損保額。

記者又連續(xù)撥打了平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等開展車損險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，結(jié)果證實(shí)，這些保險(xiǎn)公司無一例外聲稱，之所以要高保低賠是因?yàn)椴糠周嚀p時(shí)，維修要用新配件。

中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌： 這個(gè)理由是很荒唐的。因?yàn)樗鼘?shí)際的價(jià)值是多少，這是保險(xiǎn)的問題，至于在保險(xiǎn)發(fā)生了以后，無論用新的零件還是用舊的零件，保險(xiǎn)公司都是在保額范圍內(nèi)，去賠償，與零件新和舊沒有關(guān)系，就即使用的是舊的零件修車花了100萬，但是保額是80萬，超過的部分你也不賠啊，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該是以投保的范圍、投保的金額，你理賠的金額超額沒超額，而不是以新舊，所以這個(gè)理由是荒唐站不住腳的。

實(shí)際上，車主買保險(xiǎn)買的就是一種保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，車損險(xiǎn)保額就是保險(xiǎn)公司向投保車主提供的保障限額。反過來說，能提供多大保障限額，就該按多少保額收費(fèi)。這個(gè)道理就像賣一斤白菜不能收二斤菜錢一樣簡(jiǎn)單。車損險(xiǎn)高保低賠的霸王條款，于法、于情、于理都該早點(diǎn)廢除。

中國(guó)消協(xié)呼吁“高保低賠”霸王條款應(yīng)廢止

以所謂的新車購(gòu)置價(jià)為基準(zhǔn)，以各種不同的方式收取超額保費(fèi)，理賠時(shí)卻以車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值為上限，這就是車輛損失險(xiǎn)中的“高保低賠”霸王條款。在我臺(tái)新聞?lì)l道報(bào)道了這一具有欺詐性質(zhì)的霸王條款之后，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)今天上午發(fā)出呼吁，要求立即廢止這一霸王條款，這也是近一段時(shí)間內(nèi)，中消協(xié)第二次針對(duì)保險(xiǎn)霸王條款發(fā)出呼吁。記者在調(diào)查中了解到，中消協(xié)如此密集的表態(tài)，和廣大消費(fèi)者的強(qiáng)烈的呼聲是一致的。

在我臺(tái)播出高保低賠霸王條款相關(guān)報(bào)道后，新浪網(wǎng)做了你認(rèn)為高保低賠是否合理的網(wǎng)絡(luò)民意調(diào)查，結(jié)果顯示，截止記者發(fā)稿87.6%的人認(rèn)為高保低賠不合理。在新浪論壇中，網(wǎng)友發(fā)言十分踴躍，僅在，標(biāo)題為《央視曝光車險(xiǎn)霸王條款 投保按新車價(jià)理賠按折舊》一條新聞之后，跟貼就達(dá)262條。一位新浪網(wǎng)友說我每年上保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)公司的霸王條款和保險(xiǎn)公司的人理論一番，保險(xiǎn)公司工作人員說：“就這么規(guī)定的。”太不公平合理了，感謝CCTV揭露保險(xiǎn)公司的搶錢行為，為百姓鳴不平。還有一位新浪江蘇手機(jī)用戶說：雖然我是做保險(xiǎn)的，但是我還是不支持這個(gè)霸王條款。正是結(jié)合消費(fèi)者的強(qiáng)烈愿望，中消協(xié)發(fā)出呼吁。

中消協(xié)法律與理論研究部副主任陳劍：我希望有關(guān)政府部門加大監(jiān)管力度，對(duì)于合同條款中存在不公平的規(guī)定予以廢止、重新修改，因?yàn)闂l款而應(yīng)起的消費(fèi)者的損失，能采取合理方式予以妥善地解決，同時(shí)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)予以妥善調(diào)整和重新立定。

中消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的意義在于保障，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)賣的也是一個(gè)保障或者保障承諾，所以，賣多少保障收多少錢，這個(gè)道理非常簡(jiǎn)單。高保低賠條款，是按高的保障標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，實(shí)際只提供低的保障。所以這一霸王條款所侵害的是所有消費(fèi)者的利益而不是某一部分特定消費(fèi)者。

中消協(xié)法律與理論研究部副主任陳劍：如果按新車購(gòu)置價(jià)交保費(fèi)，即應(yīng)該提供新車購(gòu)置價(jià)的保障，應(yīng)當(dāng)不能缺斤短兩，否則對(duì)于廣大投保人是很大的利益損失。

中消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者買保險(xiǎn)是為了享受保障，我們?nèi)魏我粋€(gè)正常消費(fèi)者都不會(huì)因?yàn)橘I了車損險(xiǎn)而盼著車出事故。高保低賠的不合理性與消費(fèi)者出不出險(xiǎn)沒有關(guān)系，高保低賠霸王條款侵害的是所有車損險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。