多措并舉根治銀行“亂收費”

據(jù)媒體報道，近日，中國銀行重慶九龍坡支行在向貸款企業(yè)收取 “融資服務(wù)費”及“金融咨詢費”時，不提供服務(wù)或者少提供服務(wù)，涉案金額205萬元。重慶市市場監(jiān)管局認(rèn)定這種行為屬于違規(guī)收費，依法對其處以20.5萬元的行政罰款。

違規(guī)收費一直是銀行業(yè)的痼疾，有關(guān)部門多次整治，問題仍然突出，主要體現(xiàn)在4個方面：與貸款業(yè)務(wù)捆綁，企業(yè)不交“金融服務(wù)費”，就申請不到貸款；收費與服務(wù)“質(zhì)價不符”，比如中國銀行重慶九龍坡支行收取上百萬元的“融資服務(wù)費”后，給企業(yè)提供的所謂融資服務(wù)，只是根據(jù)網(wǎng)上信息拼湊的、沒有實際價值的幾篇文章；轉(zhuǎn)嫁成本費用，把本該銀行承擔(dān)的房屋評估費、抵押登記費等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請企業(yè)；超標(biāo)準(zhǔn)、巧立名目向企業(yè)收費。

為此，國家發(fā)展改革委和原銀監(jiān)會于2014年2月出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，公布商業(yè)銀行服務(wù)實行政府指導(dǎo)價、政府定價目錄，降低和調(diào)整部分收費標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定部分免費服務(wù)項目。同年8月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，對于直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費項目，一律取消。2020年6月，市場監(jiān)管總局印發(fā) 《關(guān)于堅決整治涉企違規(guī)收費 切實減輕企業(yè)負擔(dān)的通知》，特別提到要重點查處商業(yè)銀行違規(guī)收取信貸資金管理費，利用貸款強勢地位捆綁強制收費、只收費不服務(wù)，將貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)承擔(dān)的行為。

監(jiān)管部門重拳頻出，但不少銀行仍舊在違規(guī)收費的邊界上 “游走”，甚至不惜“以身試法”。據(jù)統(tǒng)計，2020年，監(jiān)管部門針對銀行“質(zhì)價不符”等違規(guī)收費行為，開出了十余張罰單。

銀行業(yè)違規(guī)收費屢禁不止，是多種因素造成的。從銀行自身來說，盈利模式單一，創(chuàng)新性不足，通過加大對存量客戶收費和搭售產(chǎn)品來增加收入；從違規(guī)收費的對象來說，大多是中小企業(yè)，這類企業(yè)的信貸風(fēng)險相對較大，銀行有通過增加收費變相進行風(fēng)險補償?shù)膬A向；從監(jiān)管層面來說，違規(guī)收費行為的查處難度較大，對于顯性的違規(guī)收費，或許可以通過常規(guī)的現(xiàn)場檢查方式進行查處，對于隱性的違規(guī)收費，調(diào)查取證則相對困難；企業(yè)對銀行的亂收費等違規(guī)行為“敢怒不敢言”，否則容易遭致“報復(fù)”，難以再次獲得融資。

因此，對銀行違規(guī)收費問題，要找到癥結(jié)所在，多措并舉，內(nèi)外發(fā)力。既要遏制銀行機構(gòu)違規(guī)收費的內(nèi)在驅(qū)動，使其不愿違規(guī)，又要強化外部監(jiān)管，使之不能也不敢違規(guī)。

首先，要加大懲戒力度，讓違規(guī)者得不償失。2020年5月，銀保監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、中國人民銀行、市場監(jiān)管總局等六部委出臺 《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，提出發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力，完善違規(guī)收費舉報查處機制，使之從成本——收益權(quán)衡的角度，對違規(guī)的后果形成敬畏，形成不敢違規(guī)收費的自我約束。

其次，要建立對企業(yè)投訴舉報的保護機制，確保企業(yè)不因投訴舉報而被銀行甚至行業(yè)歧視，導(dǎo)致融資權(quán)利受到損害。唯有如此，各種隱性的違規(guī)收費行為才能充分曝光，各種監(jiān)管規(guī)制才能真正發(fā)揮震懾作用。

最后，要推進制度創(chuàng)新，從源頭上消減銀行機構(gòu)違規(guī)收費的內(nèi)在驅(qū)動。推動銀行業(yè)摒棄不科學(xué)不合理的考核激勵機制，避免銀行基層經(jīng)營行及客戶經(jīng)理為實現(xiàn)不當(dāng)績效考核、存款目標(biāo)鋌而走險。（中國消費者報  劉文新）