“714高炮”平臺回探：3·15晚會后出現(xiàn)新變種

今年央視3·15晚會讓我們見識到“714高炮”現(xiàn)金貸的可怕。證券時(shí)報(bào)記者經(jīng)過多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分違法違規(guī)行為仍然存在。

有些平臺選擇迅速收回本金，銷聲匿跡;有些平臺為了規(guī)避“714”，將產(chǎn)品期限改為“815”、“613”等;還有些平臺為了使貸款利息看上去合法化，利用優(yōu)惠券形式打掩護(hù)……

3·15晚會不是結(jié)束，現(xiàn)金貸問題不能僅僅通過晚會曝光。也不單是金融監(jiān)管部門的問題，而是需要多個(gè)部門協(xié)同推進(jìn)。經(jīng)此一役，現(xiàn)金貸行業(yè)是完全蕭條，還是會改頭換面卷土重來?

當(dāng)初只是貸款7000元，3個(gè)月后砍頭息、逾期費(fèi)用滾到50萬，今年央視3·15晚會上的這個(gè)案例讓我們見識到了“714高炮”現(xiàn)金貸的可怕。 3·15晚會曝光之后，整個(gè)業(yè)態(tài)有何變化?證券時(shí)報(bào)記者經(jīng)過多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分違法違規(guī)行為仍然存在。

借款人訴求：還本金 保通訊錄

3月15日晚上10點(diǎn)33分，3·15晚會剛剛結(jié)束約半小時(shí)，家住黑龍江的趙女士收到一條短信：她申請的一筆小額貸款顯示已經(jīng)自動還款，而這筆貸款并沒有到還款期。

當(dāng)晚的3·15晚會上，曝光了“網(wǎng)貸砍頭息”——“714高炮”，“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。央視在節(jié)目中提到，一些貸款超市上暗藏著“714高炮”產(chǎn)品、需要購物才能下款的貸款A(yù)PP。

趙女士所借的貸款，即是這樣的產(chǎn)品，她借了一筆2500元的貸款，搭售了500元的產(chǎn)品，即貸款金額的20%，“這個(gè)東西，淘寶上就賣10塊、20塊，但我們?nèi)绻J款，就要花兩三百買下它。我家里一堆，還有的直接在投遞站都沒拿回來。”在3·15晚會曝光后，有的貸款公司選擇迅速收回本金，銷聲匿跡，比如文章開頭趙女士所遭遇的那家公司。貸款人在小貸平臺注冊時(shí)，即被要求綁定銀行卡，并開通免密支付，所以小貸平臺可以輕松劃走貸款人銀行卡內(nèi)的資金。趙女士在3·15晚會結(jié)束約半個(gè)小時(shí)后，即被貸款機(jī)構(gòu)直接劃走卡內(nèi)余額。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些想退出的機(jī)構(gòu)，將部分收不回來的貸款，打包賣給一些催收公司。“這些催收公司更加無所顧忌，催收很強(qiáng)勢。”趙女士說道。

趙女士在一個(gè)近100人的QQ群里，群名透露了這一群人的目標(biāo)：1.想延期還款;2.想保通訊錄不被“爆”。

所謂想延期，是指延期歸還本金及合理利息，大家都想趁著3·15曝光這一輿論熱度，和發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)討價(jià)還價(jià)，結(jié)清本息，回歸正常生活。“我們普遍都借了十幾二十個(gè)平臺，以往靠拆東墻補(bǔ)西墻還錢，但是3·15之后小貸平臺普遍都不放款、只收款，我們的借款集中到了還款期，這么多平臺即使只還本金，壓力都很大，希望可以寬限一點(diǎn)的時(shí)間給我們籌錢。”

所謂保通訊錄，是借款人的底線。網(wǎng)貸一旦逾期，“爆通訊錄”是大部分網(wǎng)貸平臺的常規(guī)操作。由于通訊錄里有大量親朋好友，被網(wǎng)貸平臺一“爆”之后，自己臉面全無，親朋好友也被催收員辱罵、騷擾，好像全天下人都知道自己欠債不還了。對于大部分人來說，“爆通訊錄”無疑是一種精神上的最高等級摧殘。

一旦通訊錄被網(wǎng)貸“爆”了，說明最糟糕的時(shí)刻已經(jīng)過去，借款者也就破罐子破摔，反而輕松了，甚至有一些借款人會權(quán)衡，還不還得上所有借款?如果還不上，就干脆一筆都不還;因?yàn)橹灰幸还P還不上，最終還是會被“爆通訊錄”，1次跟20次差別不大。

從群友的反饋情況來看，目前丁酷卡、快速貸、小領(lǐng)帶、小白卡、米介等部分平臺可以與客服協(xié)商只歸還本金，并且有少數(shù)平臺同意本金可以適當(dāng)延期歸還。也有部分“714”平臺仍然態(tài)度強(qiáng)硬，要求本利全額還款。暴力催收行為依然存在，有多名群友因?yàn)橛馄诒?ldquo;爆通訊錄”。

張先生22日在跟平臺客服的微信協(xié)商過程中，接到家里打來的電話，他被“爆通訊錄”了。由于貸款逾期的平臺有幾個(gè)，他甚至不知道是哪一家貸款機(jī)構(gòu)“爆”的。“國家是規(guī)定不得騷擾無關(guān)人員，但上有政策，下有對策，催收的人電話響一聲就掛掉，根本來不及接，然后他就可以說聯(lián)系不上你本人。只能好好跟家人解釋吧。”張先生嘆氣道。

也有少部分借款者心里仍是忿忿不平，即使只還本金也不能接受，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為，現(xiàn)在的所謂只還本金，僅僅是最后這一期不還高利息而已，之前歸還的多期貸款中，都包含了大量高利息，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金。

此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些平臺為了規(guī)避“714”，將產(chǎn)品期限改為“815”、“613”等，本質(zhì)上并無差別，利息甚至更高了。

迷霧重重 到底誰放的款?

相比趙女士，吳先生的遭遇可謂更加不幸。因?yàn)樽?3·15晚會曝光之后，趙女士積極聯(lián)系平臺并得到反饋，趙女士貸款時(shí)所搭售購買的商品，可以寄回給平臺，在趙女士還清本金后，由平臺對商品估價(jià)并退款，也算是挽回了一些損失。

而吳先生呢，他當(dāng)時(shí)貸款時(shí)所搭售的并非商品，而是某個(gè)商城的優(yōu)惠券。

據(jù)吳先生介紹，他在一個(gè)叫“水象分期”的APP上借款3200元，借款期限為4周，每周還一次款，累計(jì)還款總額為3254元。

但是，這筆借款3200元、還款3254元的交易，吳先生到手的錢僅僅只有2230元，還有970元，是發(fā)放的水象商城優(yōu)惠券。這些優(yōu)惠券一般是3個(gè)月的有效期，面額不大，一次僅能用一張，“沒啥好買的，里面東西也貴，一張都沒用過。”吳先生提供給記者的截圖顯示，未使用優(yōu)惠券41張，已使用優(yōu)惠券0張，已過期優(yōu)惠券則高達(dá)202張。

吳先生認(rèn)為，這是貸款方為了使貸款利息看上去合法化，利用優(yōu)惠券形式打的一個(gè)掩護(hù)，實(shí)際上收取了4周30%的利息，換算成年化利率將近400%，本質(zhì)上也是砍頭息。

早在2017年12月1日，監(jiān)管部門就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，即貸款年化利率不得超過36%。

不過水象分期則有不同說法，在“聚投訴”平臺上，水象分期在回復(fù)用戶質(zhì)疑時(shí)表示：貸款服務(wù)是一個(gè)叫“速秒錢包”的公司提供的，水象分期與速秒錢包是渠道合作，水象分期為速秒錢包提供用戶導(dǎo)流服務(wù)，用戶授信-借款-放款均為速秒錢包平臺獨(dú)立完成，與水象分期無任何關(guān)系，用戶放款信息與水象分期無任何聯(lián)系。水象分期并不參與速秒錢包任何運(yùn)營，用戶可直接在速秒錢包商家賬號下投訴。

記者登錄天眼查，查詢到“速秒錢包”商標(biāo)信息屬于“廈門借寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，這家公司屬于軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，經(jīng)營范圍包括軟件開發(fā);動畫、漫畫設(shè)計(jì)、制作;數(shù)據(jù)處理和存儲服務(wù)等等，經(jīng)營范圍中并不具有現(xiàn)金借貸相關(guān)業(yè)務(wù)。公司共有兩個(gè)股東，大股東為陳龍，另一個(gè)股東叫王輝。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，“水象分期”的商標(biāo)屬于“上海水象網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，董事長陳武，董事陳龍，水象分期首席技術(shù)官名叫王輝。這家成立僅3年多的公司有23條工商變更紀(jì)錄，包括住所、法定代表人、注冊資本、經(jīng)營范圍等均發(fā)生變化。此外公司還有103條法律訴訟紀(jì)錄，訴訟內(nèi)容多為民間借貸糾紛。

截至記者發(fā)稿，水象分期上“速秒錢包”產(chǎn)品仍可正常使用，這也是水象分期平臺上唯一一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

偷梁換柱 躲避監(jiān)管

被央視3·15晚會點(diǎn)名后，融360第一時(shí)間主動下架了APP，快易借、56財(cái)神、去哪借、用錢寶、財(cái)喵管家、盈盈有錢、現(xiàn)金白卡、速貸寶、小肥羊、天天花等被曝光平臺中，多家APP已無法搜到或下載后不能借款。然而事情沒這么簡單，現(xiàn)金貸公司普遍擁有眾多“馬甲包”，同時(shí)擁有多個(gè)APP并時(shí)常更名。

根據(jù)知情人士的指引，記者在蘋果應(yīng)用商店輸入“卡卡記-健康計(jì)步”，表面上來看，這是一款運(yùn)動計(jì)步軟件。

但下載完畢再打開，卻顯示這是一個(gè)名叫“貸上錢”的小貸平臺，正是今年3·15晚會曝光的“714高炮”平臺之一。

李先生通過貸上錢申請的一筆貸款顯示，他申請7天期貸款2500元，到期后應(yīng)還2514元。但他實(shí)際上僅收到2000元，還有500元是所謂的“會員購買”，而會員購買也并非一勞永逸，之后申請的每一筆貸款，均需要支付20%的會員費(fèi)。還有的產(chǎn)品所搭售的則是游戲豆，然而該平臺上根本沒有游戲可玩。

在3·15晚會之后，貸上錢平臺上確實(shí)沒有7天、14天的產(chǎn)品了，但是出現(xiàn)了30天的產(chǎn)品，“你可以把它理解為兩個(gè)14天，還是砍頭息，只是貸款時(shí)間變長了而已，其他都沒有變。”李先生表示。

貸款超市責(zé)任幾何?

融360的官網(wǎng)上，一行提示異常醒目：“融360客戶投訴綠色通道、暴力催收舉報(bào)熱線：010-84359120(24小時(shí)在線)。”而就在一周前，這家國內(nèi)最早的貸款導(dǎo)流平臺(子公司已在美上市)遭央視3·15晚會點(diǎn)名，“助紂為虐”(助漲短期暴利貸款)的質(zhì)疑隨之而來。

融360方面回復(fù)記者，其目前正接受北京市金融局和互金協(xié)會的雙重領(lǐng)導(dǎo)，開通綠色通道協(xié)調(diào)借款人和借款平臺之間的矛盾，比如高利率協(xié)調(diào)等，并且不斷提醒平臺注意催收手段，不得使用暴力催收業(yè)務(wù)。

“就像超市賣了劣質(zhì)商品，雖然你不是廠家，但責(zé)任肯定有。因?yàn)橄M(fèi)者是經(jīng)由你這個(gè)貨架接觸的劣質(zhì)商品。”一名行業(yè)人士如此指出。所以，這也就是為什么融360雖然作為中介平臺，目前卻不得不周旋于焦灼的借款人、老賴、和涉嫌放高利貸的平臺之間。

我們無法確切得知融360的導(dǎo)流傭金是多少，但融360旗下簡普科技2018年全年財(cái)報(bào)顯示，該司平臺金融推薦業(yè)務(wù)全年收入高達(dá)6.59億元，同比增逾120%。現(xiàn)在的情形是：渠道傭金水漲船高的同時(shí)，融360無疑付出了更高代價(jià)，而這顯然與其前期沒有對接入到自身平臺上的貸款商家做嚴(yán)格盡調(diào)，或者是有力約束定價(jià)行為有關(guān)。

現(xiàn)金貸嚴(yán)監(jiān)管后，一些現(xiàn)金貸平臺依賴在行業(yè)的積累，轉(zhuǎn)型為貸款超市。此前單打獨(dú)斗的貸款機(jī)構(gòu)，付出一定的流量費(fèi)，進(jìn)駐貸款超市，共享借款客戶，彼此互推。甚至有的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，自己開發(fā)一個(gè)貸款超市，掛上自家產(chǎn)品，用戶只有平臺的聯(lián)系方式，接到投訴時(shí)就辯稱自己僅是一個(gè)平臺，不參與具體的借貸業(yè)務(wù)，成為一個(gè)有效的擋箭牌。

行業(yè)人士認(rèn)為，“高炮”平臺口子小而散，3個(gè)月左右就改頭換面更換APP，經(jīng)營十分隱蔽，打掉一個(gè)，換個(gè)“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追著超利貸平臺打游擊戰(zhàn)，把住流量源頭，嚴(yán)管各類現(xiàn)金貸超市，掐斷流量，或許效果更佳。

3月19日，北京互金協(xié)會曾發(fā)文提醒，金融超市要遵循謹(jǐn)慎、從嚴(yán)、自律、負(fù)責(zé)的原則，做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，嚴(yán)格品控、加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)的審查，注意合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問題;并立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。