有的涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)，每“忽悠”一人能賺上千至數(shù)萬(wàn)元傭金……警惕“無(wú)良”保險(xiǎn)自媒體“割韭菜”

自編虛假信息、誘導(dǎo)投保人“說(shuō)謊”導(dǎo)致拒賠、泄露投保人隱私，每“忽悠”一人投保就能賺取上千元至數(shù)萬(wàn)元不等的高額傭金……“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)類自媒體通過(guò)微信公號(hào)、朋友圈等賣保險(xiǎn)，有的根本不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，有的涉嫌違規(guī)營(yíng)銷，嚴(yán)重?fù)p害投保人利益。

誘導(dǎo)投保人隱瞞信息，有自媒體涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)

周先生在某知名保險(xiǎn)自媒體賬號(hào)的關(guān)聯(lián)平臺(tái)，為自己及家人購(gòu)買了四份保險(xiǎn)，花費(fèi)近萬(wàn)元。購(gòu)買時(shí)，平臺(tái)工作人員稱“過(guò)往病史沒(méi)有住院及手術(shù)就不用申報(bào)”，因此周先生沒(méi)有申報(bào)過(guò)往病史。但在本人被查出直腸癌后，保險(xiǎn)公司以隱瞞病史為由拒絕賠付。

有類似遭遇的投保人不在少數(shù)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)類自媒體目前亂象多多。

——自編虛假信息忽悠消費(fèi)者。今年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》明確規(guī)定：對(duì)于涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、銷售政策和營(yíng)銷宣傳推介活動(dòng)的，應(yīng)以公司官方自媒體信息為準(zhǔn)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)從業(yè)人員自行編發(fā)。

但不少保險(xiǎn)自媒體依然自行編發(fā)信息，以各種虛假宣傳忽悠消費(fèi)者買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)代理人“琳琳”在朋友圈兜售名為“平安健康·抗癌衛(wèi)士2018”的產(chǎn)品，聲稱“得了癌癥還能繼續(xù)買”。但記者在平安保險(xiǎn)官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品設(shè)有多達(dá)十九種患癌原因可導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，這些關(guān)鍵信息“琳琳”卻只字未提。

——誘導(dǎo)投保人“說(shuō)謊”。一些知名保險(xiǎn)公眾號(hào)為推銷產(chǎn)品誘導(dǎo)投保人隱瞞健康信息。記者咨詢一位名為“燦燦醫(yī)生”的咨詢師，其稱“尿酸偏高可以不用告知”“膽囊息肉問(wèn)題不大，一般重疾險(xiǎn)都可以投，不用告知”等。

江蘇項(xiàng)女士說(shuō)，她曾在保險(xiǎn)公眾號(hào)“蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院”咨詢，咨詢?nèi)藛T在為她制訂投保方案時(shí)稱：“為避免和之前購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)未告知既往病史的情況沖突，此次投保也不必告知”，并誘導(dǎo)她如何在出險(xiǎn)后利用制度漏洞索賠。

香港保險(xiǎn)IFA理財(cái)顧問(wèn)鄧華告訴記者，投保人如果未完全履行健康告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)拒賠，投保人將因此蒙受巨大損失。

——泄露投保人隱私。某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員張某，為上海市民王女士病故的父親辦理了理賠之后，將此作為服務(wù)案例進(jìn)行宣傳，擅自在朋友圈發(fā)布了王女士父親的死亡證明等材料，王女士對(duì)此表示強(qiáng)烈不滿。

——涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)。據(jù)記者調(diào)查，蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院、DR蝸牛保等保險(xiǎn)自媒體賬號(hào)的注冊(cè)主體，是北京盈保倍信息科技有限公司。該公司的注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍顯示為軟件開(kāi)發(fā)、公共關(guān)系、廣告等，并未顯示與保險(xiǎn)業(yè)有任何關(guān)聯(lián)。記者在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)設(shè)立的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)查詢，該公司也并未在其中。

簽一份保單賺一年保費(fèi)，“割韭菜”套路深

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的融合帶來(lái)了保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，巨大的利益誘惑，讓一些保險(xiǎn)自媒體成為“割韭菜”牟暴利的“黑心”號(hào)。

據(jù)記者調(diào)查，一些保險(xiǎn)自媒體引流到保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)，每賣出一份保險(xiǎn)，可以得首年保費(fèi)的60%至80%作為傭金。如果是粉絲眾多的大號(hào)，傭金比例甚至高達(dá)百分之百，即投保人首年全部保費(fèi)都將被自媒體收入囊中。此后，同一保單傭金比例雖然會(huì)逐年降低，但只要投保人續(xù)保，自媒體將持續(xù)獲得傭金收入。

“空空”等多名保險(xiǎn)自媒體經(jīng)營(yíng)者告訴記者，為了使收益常態(tài)化，一些大號(hào)形成了從“種韭菜”到“割韭菜”的套路。

第一步是在公眾號(hào)寫(xiě)保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)文章。這些文章往往標(biāo)題聳動(dòng)、吸引眼球，一邊抹黑別家，一邊自賣自夸。譬如一篇名為“相互保，這篇文章很暗黑”的文章，將新近上市的某平臺(tái)的一款產(chǎn)品批得一無(wú)是處，然后在文章的最后拋出一款名為“瑞泰瑞盈”的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買鏈接，鼓動(dòng)讀者購(gòu)買。

第二步是“圈韭菜”，即組建“保險(xiǎn)免費(fèi)學(xué)習(xí)群”，將粉絲轉(zhuǎn)移其中。此后，經(jīng)營(yíng)者會(huì)在群內(nèi)頻繁投放精心挑選的“洗腦文”并舉辦講座。“空空”介紹，洗腦要成功，關(guān)鍵在禁言與踢人。禁言是為了塑造大號(hào)在粉絲中的絕對(duì)權(quán)威；踢人則是清除群中的保險(xiǎn)代理人或“懂行人”。

一些自媒體大號(hào)通常會(huì)開(kāi)展咨詢業(yè)務(wù)，一方面收費(fèi)咨詢可直接獲利，另一方面可以為咨詢?nèi)嗽O(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，忽悠咨詢?nèi)送侗?，收取高額傭金。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳認(rèn)為，一些自媒體并不具備從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，粉絲只是他們收割的“韭菜”，并不會(huì)為消費(fèi)者推薦真正合適的產(chǎn)品。

咨詢與銷售界線尚不清晰，投保要重視資質(zhì)核驗(yàn)

據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)6月下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》后，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)展開(kāi)了自查。某大型跨國(guó)人壽保險(xiǎn)公司一次性清理了200余名保險(xiǎn)代理人，原因是他們?cè)谂笥讶`規(guī)賣保險(xiǎn)。上海、山東、云南等地銀保監(jiān)局也對(duì)相關(guān)違規(guī)行為展開(kāi)檢查，并對(duì)一些保險(xiǎn)企業(yè)、從業(yè)人員的違規(guī)行為作出處理。

目前，對(duì)保險(xiǎn)類自媒體賬號(hào)的監(jiān)管日趨嚴(yán)格。10月下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見(jiàn)稿第二十四條明確要求：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立健全官方自媒體和所屬?gòu)臉I(yè)人員個(gè)人自媒體的管控制度，嚴(yán)格管控本公司及所屬保險(xiǎn)從業(yè)人員轉(zhuǎn)載保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳信息、經(jīng)營(yíng)個(gè)人保險(xiǎn)微店等自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷行為，杜絕出現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和不當(dāng)宣傳。

重慶工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任譚湘渝表示，對(duì)自媒體內(nèi)容實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督并不容易。比如，朋友圈傳播對(duì)象比較封閉，而且可以設(shè)置分組可見(jiàn)，帶有很強(qiáng)的隱蔽性。對(duì)微信公眾號(hào)在文章中附加購(gòu)買二維碼雖然已有一定限制，但對(duì)其究竟是咨詢還是銷售尚未有清晰界線，一些自媒體正是利用這種模糊性打擦邊球。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要有自我保護(hù)意識(shí)并掌握一些常識(shí)，最好在正規(guī)官方平臺(tái)購(gòu)買，對(duì)于宣稱包賠一切的“萬(wàn)能險(xiǎn)”要格外留心。鄧華建議，不管在任何渠道咨詢，都應(yīng)當(dāng)首先驗(yàn)證對(duì)方的資格資質(zhì)，這些內(nèi)容都可以在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)中的“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”中查到。