聚焦人身保險(xiǎn)的相關(guān)法律知識(shí)

據(jù)報(bào)道，人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷變化。因此購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者也在不斷增多，北京市中聞律師事務(wù)所律師李斌圍繞投保人的保險(xiǎn)利益，申請(qǐng)理賠具備的條件，什么是重大疾病險(xiǎn)如何理賠等對(duì)人身保險(xiǎn)的相關(guān)法律知識(shí)進(jìn)行了介紹。

經(jīng)濟(jì)之聲：什么是保險(xiǎn)利益?

李斌：根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有法律上所認(rèn)可的利益。具體而言，首先我是投保人，我毋庸置疑對(duì)我本人具有保險(xiǎn)利益，我對(duì)我的第一身份繼承人具有保險(xiǎn)利益，我可以為他們投保。同時(shí)，和投保人形成了撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬，投保人對(duì)他們也享有保險(xiǎn)利益。此外還有一個(gè)規(guī)定，如果我們不具有這樣的親屬關(guān)系，但是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的，視為投保人對(duì)其享有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)利益的目標(biāo)就是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的，它的生命和健康一旦出現(xiàn)了承保內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司是要進(jìn)行理賠的，所以只有投保人、被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益法律上的認(rèn)可，它才可以給它投保，以便防止惡意投保之后為了獲取保險(xiǎn)金而加害被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)之聲：訂立合同的時(shí)候，無保險(xiǎn)利益的法律后果是什么?什么叫無保險(xiǎn)利益?

李斌：也就是不具備保險(xiǎn)法所規(guī)定的，法律上所承認(rèn)的利益。

經(jīng)濟(jì)之聲：合同成立之后，喪失保險(xiǎn)利益會(huì)影響合同的效益嗎?

李斌：這個(gè)是沒有影響的。例如夫妻在恩愛時(shí)，丈夫?yàn)槠拮油侗Ｈ松黼U(xiǎn)，配偶關(guān)系當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，但是后來兩個(gè)人的感情出現(xiàn)了變化，離婚了，離婚之后，雙方之間沒有保險(xiǎn)利益了，這個(gè)時(shí)候合同怎么辦?有人會(huì)擔(dān)心這個(gè)時(shí)候丈夫突然對(duì)妻子狠下殺手，沒有了保險(xiǎn)利益后如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)呢?實(shí)際上我們不用擔(dān)心，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人可以變更受益人，如果受益人指定了，投保人不能從它的傷害身上得到保險(xiǎn)金理賠，所以訂立保險(xiǎn)合同之后是有保險(xiǎn)利益的，但是之后在合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)利益的喪失并不會(huì)影響合同效力，合同依然是有效的。

經(jīng)濟(jì)之聲：什么是投保人如實(shí)告知義務(wù)?這個(gè)如實(shí)告知義務(wù)在人身保險(xiǎn)方面非常重要嗎?

李斌：那當(dāng)然非常重要，保險(xiǎn)公司是承保風(fēng)險(xiǎn)的，而它面臨著成千上萬個(gè)個(gè)體投保人，它要為被保險(xiǎn)人購(gòu)買人身保險(xiǎn)，而對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況以及投保人的財(cái)務(wù)狀況，保險(xiǎn)公司是無從得知的，而保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)是將來可能發(fā)生的不確定的風(fēng)險(xiǎn)，這叫涉信合同。因此保險(xiǎn)合同也被稱為最大的誠(chéng)信合同，它要求投保人必須就保險(xiǎn)公司詢問的問題如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，通常在保險(xiǎn)代理人給你的投保單上有健康告知、財(cái)務(wù)告知，上面羅列了很多事項(xiàng)，例如被保險(xiǎn)人在什么時(shí)間內(nèi)是否進(jìn)行過手術(shù)，是否住過院，是否進(jìn)過門診治療，是否曾經(jīng)患過如下各種疾病，是否出現(xiàn)過這樣那樣的癥狀。保險(xiǎn)公司通過這樣的詢問告知就可以全面了解被保險(xiǎn)人的健康狀況，它就會(huì)評(píng)估這樣一個(gè)個(gè)體，因?yàn)椴皇侨魏稳巳ベI保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都會(huì)承保的。

在正常情況下，如果你完全符合保險(xiǎn)公司的承保要求，你就可以按照標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率承保，在你風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)考慮增加費(fèi)率。因此，在保險(xiǎn)公司提出書面的詢問之后，投保人必須把自己所了解到的被保險(xiǎn)人的健康狀況如實(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知，這樣一來，保險(xiǎn)公司就能夠公平合理的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。這是一件非常重要的事情。

經(jīng)濟(jì)之聲：比如我們每年都會(huì)進(jìn)行體檢，有一些單位每年都會(huì)提供這樣的福利，有這樣的體檢報(bào)告我是否就可以不用履行告知義務(wù)了?

李斌：有時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)要求符合一定條件的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，保健公司會(huì)給你指定體檢機(jī)構(gòu)，在你體檢完之后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)體檢結(jié)果判斷你的健康狀況是否能夠承保，這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要手段。

但是問題在于有的被保險(xiǎn)人說，你已經(jīng)安排我體檢了，體檢結(jié)果你也知道了，這個(gè)時(shí)候我就不需要再回答你詢問的問題了，所以他就會(huì)認(rèn)為，只要去過保險(xiǎn)公司指定的體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，就免除了上述的如實(shí)告知義務(wù)，這種做法肯定是不允許的。因?yàn)楦嬷x務(wù)是投保人必須履行的法律義務(wù)，而體檢僅僅是保險(xiǎn)公司為了控制承保風(fēng)險(xiǎn)的一種內(nèi)部管理措施，如果它沒有履行告知義務(wù)，它是需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果的。

經(jīng)濟(jì)之聲：這個(gè)后果是什么?

李斌：首先，我們要判斷投保人當(dāng)時(shí)沒有告知的主觀心態(tài)是什么。如果我故意隱瞞，而你又明確的問到了這個(gè)問題，后果就會(huì)很嚴(yán)重。第一，我先投保然后隱瞞病史，投保之后就身患疾病了，我住院治療后向保險(xiǎn)公司提出理賠的申請(qǐng)，一旦保險(xiǎn)公司查出他投保之前有病史而且沒有告知，我是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率都會(huì)受到影響，這時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)第一個(gè)解除保險(xiǎn)合同。第二，如果合同解除前我已經(jīng)遭遇了一個(gè)疾病的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償保險(xiǎn)金。第三，保險(xiǎn)公司可能不把投保人交納的投保費(fèi)退還給投保人。我們?cè)跇I(yè)內(nèi)叫它“解約拒付不退費(fèi)”，這是故意不履行告知義務(wù)的最嚴(yán)重的法律后果。

但是有的情況是投保人疏忽了，并不是要故意隱瞞，這種判斷是需要通過技術(shù)層面進(jìn)行分析的，這種情況比故意不告知的主觀惡意程度要低，這會(huì)影響公司是否決定承保和費(fèi)率?？傊瑹o論是故意還是重大過失，不履行告知義務(wù)都得不到保險(xiǎn)賠償。

經(jīng)濟(jì)之聲：保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)，到底指的是什么?

李斌：保險(xiǎn)條款往往都是保險(xiǎn)公司為了重復(fù)交易預(yù)先擬定的格式條款，保險(xiǎn)公司為了控制自身的防范風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在里面設(shè)定很多責(zé)任免除的情形，但是對(duì)于投保人而言，由于它們專業(yè)知識(shí)的缺乏，它們不可能清楚了解什么叫做免責(zé)條款。

買保險(xiǎn)的初衷是為了給我的被保險(xiǎn)人提供一份保障，但是保險(xiǎn)公司規(guī)定了很多不賠的情況，所以法律賦予了保險(xiǎn)人一個(gè)法定義務(wù)，也就是對(duì)投保人明確說明并提示的義務(wù)。首先，你在交給我投保單位時(shí)要附格式條款，你要讓我看到保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。第二，你要在保險(xiǎn)條款，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款上采取足以引起投保人注意的方式，讓我能明顯注意到這個(gè)條款的存在。第三，保險(xiǎn)公司在交付保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款時(shí)還要主動(dòng)向我口頭解釋清楚免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果。將來雙方一旦發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司必須舉證證明它已經(jīng)履行了提示和主動(dòng)說明免責(zé)條款的義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)之聲：為什么要指定受益人?

李斌：受益人是人身保險(xiǎn)特有的概念，它完全是一個(gè)合同的第三人，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人投保人和保險(xiǎn)公司叫保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，還有一個(gè)受益人是被保險(xiǎn)人指定的或者投保人經(jīng)過他同意指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

為什么這個(gè)很重要?因?yàn)槭芤嫒撕捅槐ｋU(xiǎn)人是兩個(gè)主體，如果你明確指定了受益人，這筆保險(xiǎn)金就不再屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，如果被保險(xiǎn)人生前欠有債務(wù)，而他指定的身故受益人在他去世之后，保險(xiǎn)公司要把保險(xiǎn)金給付給受益人，這個(gè)時(shí)候它的債權(quán)人不能說，被保險(xiǎn)人還欠我錢沒還。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，將來我們的收入分配制度改革還要設(shè)立遺產(chǎn)稅。

因此從很多方面看來，我們務(wù)必要指定親屬保險(xiǎn)受益人。只要被保險(xiǎn)人還活著，保險(xiǎn)金的受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，我們探討的是身故受益人，在它去世之后保險(xiǎn)金應(yīng)該給誰是非常重要的。

經(jīng)濟(jì)之聲：?jiǎn)挝粸槁毠ね侗F(tuán)體險(xiǎn)時(shí)能不能指定單位是受益人?

李斌：?jiǎn)挝豢梢越o職工福利，保險(xiǎn)利益其中還有一項(xiàng)規(guī)定，就是單位為與之有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保，它是享有保險(xiǎn)利益的，因?yàn)樗鼈冎g具有法律上認(rèn)可的利益。

如果單位給職工投保健康險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)，在指定受益人這一欄寫單位，從法律上講，受益人的身份是不受限制的，所以它指定自己為受益人，如果職工出現(xiàn)事故或者死亡，保險(xiǎn)金不能給職工的近親屬，反而會(huì)給單位，這是非常不公平的。因此現(xiàn)在保險(xiǎn)法的司法解釋和保險(xiǎn)法都明確規(guī)定，單位為職工投保人身險(xiǎn)不得指定單位為受益人。

經(jīng)濟(jì)之聲：保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，受益權(quán)能不能繼承?

李斌：如果我們指定了身故受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)金不是它的遺產(chǎn)。相反，如果當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人沒有指定身故受益人或者指定不明確，無法確定他是誰，或者受益人放棄或者喪失受益權(quán)，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，在這些情況下，保險(xiǎn)金能夠被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)給它的第一順序繼承人。按照繼承法的規(guī)定，配偶、子女、父母會(huì)對(duì)其進(jìn)行均分。

如果受益人先死亡，它的受益權(quán)是不可以交給它的受益人繼承的。因?yàn)槭芤鏅?quán)是一種期待權(quán)，在既得權(quán)利成為現(xiàn)實(shí)之前，你是不享有任何繼承權(quán)的。

經(jīng)濟(jì)之聲在：投保人繳費(fèi)以后和保險(xiǎn)公司出單之前有一個(gè)時(shí)間段，如果在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，投保人能不能獲得理賠?

李斌：這個(gè)情況其實(shí)并不常見，從我填投保單到交保費(fèi)再到正式的核保之前，其實(shí)雙方的保險(xiǎn)合同還沒有成立。保險(xiǎn)法解釋二里規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在出單之前發(fā)生事故，我們要看它是否符合承保條件，如果符合，出單只是時(shí)間先后的問題，你是一定會(huì)承保的，我已經(jīng)履行完我所有的義務(wù)了，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)合同是成立的，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行理賠，但是如果不符合承保條件，即便合同成立了，保險(xiǎn)公司也不會(huì)理賠，但是保險(xiǎn)公司必須舉證證明被保險(xiǎn)人是否符合承保條件。

經(jīng)濟(jì)之聲：新消法規(guī)定，無論你在實(shí)體店還是網(wǎng)絡(luò)店購(gòu)買物品，你有7天可以無理由退貨，實(shí)際上這是一種猶豫期，人身保險(xiǎn)上的猶豫期也是這樣界定的嗎?

李斌：保險(xiǎn)是一個(gè)無形的金融服務(wù)，不是一個(gè)有形的產(chǎn)品。現(xiàn)在在保險(xiǎn)公司代理人展業(yè)的過程中確實(shí)存在很多誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，以至于投保人購(gòu)買了自己不需要的或者保費(fèi)超出自己支付能力的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法并沒有猶豫期的相關(guān)規(guī)定，但是保監(jiān)會(huì)的通知里面規(guī)定了，人身保險(xiǎn)必須有10天的猶豫期，在猶豫期之內(nèi)，投保人可以沒有任何理由的要求完全退保，但是你要支付工本費(fèi)，比如十塊錢。而猶豫期怎么計(jì)算?從簽收保單之日起的10天之內(nèi)都是猶豫期。

經(jīng)濟(jì)之聲：變更受益人的法定程序是什么?

李斌：保險(xiǎn)法規(guī)定，第一，被保險(xiǎn)人有權(quán)變更。第二，投保人在征得被保險(xiǎn)人同意之后才有權(quán)變更。

而變更的程序是什么呢?我只要到保險(xiǎn)公司去，明確書面通知保險(xiǎn)公司我要變更身故受益人就可以了。

經(jīng)濟(jì)之聲：保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人或者被保險(xiǎn)人是不是可以變更受益人?

李斌：受益權(quán)是期待權(quán)，期待權(quán)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之前，也就是說在被險(xiǎn)人死亡之前，我的權(quán)利是不確定的。在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故身故以后，我的受益人的受益權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)就是一個(gè)現(xiàn)實(shí)法律保障的權(quán)利，任何人都不能剝奪我的既得權(quán)利，所以在這個(gè)時(shí)候，誰都不能再變更受益人了?；蛘吣憧梢宰兏?，但是變更之后的受益人是不得請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的。

經(jīng)濟(jì)之聲：什么叫索賠什么叫理賠?

李斌：索賠是我主張，是我?guī)е牧系奖ｋU(xiǎn)公司來申請(qǐng)理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的主要義務(wù)就是理賠，但是理賠不是主動(dòng)的，你得先申請(qǐng)索賠，我才能理賠。索賠在法律上就是一種債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)請(qǐng)求權(quán)都會(huì)受到訴訟時(shí)效的限制。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)就是以人的死亡和生存為匹付保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)，訴訟時(shí)效是5年。意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)包括重疾都是兩年，從你知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的那天起來計(jì)算。如果你在索賠期限的訴訟時(shí)效之內(nèi)，沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，主張權(quán)利，就意味著法律賦于保險(xiǎn)公司一個(gè)抗辯權(quán)，保險(xiǎn)公司就會(huì)說，對(duì)不起你超過了訴訟時(shí)效，我有抗辯權(quán)，所以我將拒絕向你給付保險(xiǎn)金。

但是保險(xiǎn)公司理賠會(huì)有很多困難，投保人的利益也常常是焦點(diǎn)問題，所以保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)公司的義務(wù)是接到了索賠申請(qǐng)之后，在資料齊全的情況下，它必須及時(shí)核定，并給我一個(gè)結(jié)果。復(fù)雜的案件在30天之內(nèi)一定要做出核定，如果核定屬于保險(xiǎn)事故，你必須在雙方達(dá)成協(xié)議的10天之內(nèi)向我賠付，如果逾期不賠，你就要承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是賠我應(yīng)付保險(xiǎn)金的那部分利率。

經(jīng)濟(jì)之聲：如果被保險(xiǎn)人因?yàn)槟撤N重大的疾病突然死亡，受益人能不能夠獲得意外傷害險(xiǎn)的理賠?

李斌：首先，根據(jù)保險(xiǎn)公司通常的定義，意外傷害要滿足四個(gè)條件，也就是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的使身體遭受損傷的客觀事件。第一，由內(nèi)在疾病造成的死亡上首先就不符合外來這一條件，因?yàn)樗莾?nèi)在的。第二，它是疾病因素造成的，不符合非疾病的這一條件，所以一般而言，猝死不屬于意外傷害險(xiǎn)保障的意外傷害的概念，所以得不到賠償。