車證被押事件頻發(fā) 中消協(xié)呼吁停止汽車合格證擔保貸款

11月29日，據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，車輛合格證本應是提車時必須交付的“隨車文件”，但不知從何時起，它悄然變成了“貸款擔保物”，車證遲拿成了“賣車潛規(guī)則”——4S店常常解釋，4S店采用的都是“車輛合格證質(zhì)押貸款”的經(jīng)銷模式，賣了車后，贖回合格證需要時間。近幾年，又出現(xiàn)一種怪現(xiàn)象，那就是越來越多的消費者買車后長時間拿不到車證，無法上牌，只能“裸奔”。

《天天315》節(jié)目曾經(jīng)報道過多起這類事件。先來回顧一個舊案例：無法上牌的比亞迪F3。

遼寧盤錦車主李先生，去年6月，在遼寧省的比亞迪錦州遠東4S店購買了一輛比亞迪F3，付清全款后，4S店讓他先提車，一周后再來取合格證，4S店沒告知原因，李先生竟也默認接受。

李先生：提車，他沒有合格證，我第一買車沒經(jīng)驗，我尋思，因為當時大部分4S店不都這樣嗎，都是三天之后或者是一個星期之后給合格證。

誰知他這一等，就等了9個月，合格證一直不見蹤影。

李先生：他說合格證在廠商那邊沒有發(fā)過來。

李先生家住在盤錦市，離錦州遠東4S店很遠，往返共計300公里，為了合格證的事，他已經(jīng)往4S店跑了30多趟，被折騰的心力交瘁。

4S店為什么屢次爽約?合格證到底在哪兒?比亞迪錦州遠東4S店的總經(jīng)理譚先生稱屢次爽約的原因是，他們在賣了汽車后,向銀行贖回合格證時，遇到了一些麻煩事，所以合格證現(xiàn)在還在廠家手里。他說李先生10天后應該能夠拿到合格證。

譚先生：4S店都跟當初簽的三方協(xié)議是跟中國人民銀行簽的協(xié)議，簽的三方協(xié)議，啥叫三方協(xié)議呢?就是廠家和商家還有銀行簽的這種協(xié)議，我們打30%的款付100%的車，車賣完以后這70%返回去以后，銀行就把這個收到這個錢以后就把證就放出來了，但是比亞迪后來又跟什么光大銀行什么民生銀行簽合同了，是金融關(guān)系跟銀行有協(xié)議，人家拿這個說事了。等等他們解決完了，證就拿過來了。

譚先生所說是否屬實?記者向廠家進行核實，但是廠家公關(guān)部電話始終沒人接聽。記者后來從比亞迪客服處了解到，車主李先生是在4s店二級網(wǎng)點買的車，合格證是因一級網(wǎng)點沈陽中招4S店經(jīng)營異常被扣。

記者：狀態(tài)異常這是一個什么樣的異常情況呢?

比亞迪客服：這個我們自己查詢不到的，它只是相關(guān)部門反饋給我們客服中心確實是狀態(tài)異常，具體是哪方面，哪個異常，我們沒有辦法給到您具體信息。

報道播出后，4月份，車主李先生才拿回愛車的身份證，也就是汽車合格證。

再來關(guān)注一個新案例。雪鐵龍DS5車主14年買的車，至今沒拿到合格證。

云南昆明車主楊先生，2014年4月份在昆明中亞新長征DS 4S店，花近30萬買了一輛雪鐵龍DS5。購車當天，4S店承諾幾天后交付合格證，讓楊先生先提車回家等待通知，楊先生也以為等幾天是正常現(xiàn)象，就在家里安心等著。哪料，這一等就等了兩年，等到現(xiàn)在，他也還沒有拿到車輛合格證。

楊先生：買車的時候確實之前聽說過這個合格證的問題，但是沒想到會那么嚴重，我們有好多車都沒拿到，然后有一些是押在深圳市交通銀行，我們是押在重慶兵器裝備財務有限公司。

車主們選擇走法律途徑解決問題，但起訴后發(fā)現(xiàn)，“走法律途徑”聽起來容易,實際操作起來很難，費時費力還費錢。

楊先生：我們1月份立的案，一直到今年10月18日才開庭，前天才拿到判決，勝訴的話應該是沒有問題，但是，就是還要看金融公司還有廠家他上不上訴，如果他上訴我們還得往后拖，我們就一直這么放著快兩年了，就這么放著。

據(jù)中消協(xié)投訴部相關(guān)資料顯示，2015年8月以來，中消協(xié)及部分地方消協(xié)連續(xù)收到眾多消費者反映，“提車后，遲遲拿不到車證，車輛無法正常使用”問題，投訴品牌涉及長安雪鐵龍、廣汽菲克、寶馬、東風雪鐵龍、東風標致、斯柯達等眾多品牌。這類問題為什么會大量持續(xù)出現(xiàn)?問題癥結(jié)出在哪里?

中消協(xié)投訴部謝龍介紹，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新車交易過程中，國內(nèi)汽車銷售市場普遍存在以“車輛合格證擔保貸款”的融資模式，汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購汽車，金融機構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔保贖回車輛合格證，再交給消費者。

由于汽車市場競爭激烈及經(jīng)銷商自身經(jīng)營問題，有的經(jīng)銷商會出現(xiàn)資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板“跑路”等情況，導致購車消費者無法按時拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費者的合法權(quán)益，而且影響到市場秩序。

為了保護消費者的合法權(quán)益，中消協(xié)已經(jīng)在今年3月8日集中約談了國內(nèi)29家主要汽車品牌，敦促廠家加強經(jīng)銷商管理，一方面要認真處理已經(jīng)發(fā)生的消費糾紛，另一方面，切實采取措施防止問題的蔓延。此外，中消協(xié)直接受理了多起合格證抵押不能上牌照的投訴。

謝龍介紹，他們在處理了大量投訴案件后發(fā)現(xiàn)，合格證擔保貸款是癥結(jié)所在。因此，中消協(xié)認為汽車合格證擔保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費者的合法權(quán)益，呼吁監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)叫停金融機構(gòu)汽車合格證擔保貸款，有關(guān)金融機構(gòu)應主動停止汽車合格證擔保貸款業(yè)務。

謝龍：在處理這些投訴之后，我們再回到車輛合格證擔保貸款的源頭，它其實是存在一定的法律風險甚至是不合規(guī)的，本身汽車合格證是一種隨車文件，如果單獨一個汽車合格證它是不具有任何抵押效力的。那么銀行和4S店拿這個東西做抵押，本身對銀行來說簽署的合同就有法律風險，正常情況下簽署汽車購買合同是一定有合格證的，而且購買的汽車合同主要的合同義務是交付汽車，合格證只是一個隨附的文件。它只是一個證明性的文件，證明這個汽車是合格的，而不具有價值性的簽署協(xié)議的這種效力，我們也是建議銀行或者是金融公司的監(jiān)管部門能夠在全國范圍內(nèi)把這個事件給叫停。

目前，中消協(xié)已經(jīng)向中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行函，希望兩部門從保護消費者合法權(quán)益的角度，加強金融機構(gòu)監(jiān)管，維護好金融市場秩序。

關(guān)于這一話題，中聞律師事務所律師李斌還有北京潮陽律師事務所律師裘葉進行了分析與解讀。

經(jīng)濟之聲：您對車輛合格證抵押貸款”的融資模式，車證分離的這種銷售模式，怎么看?沒有被禁止，是存在即合理嗎?

李斌：首先這種融資模式存在了很多年，它涉及到三方當事人。第一是廠商;第二是4S店，就是經(jīng)銷商。第三是銀行。在交易過程中廠商是要求4S店全款提車的，而4S店本身自有資金又不足，它又沒有不動產(chǎn)能夠向銀行提供有效的抵押，因此銀行就要求，那你干脆把汽車合格證“質(zhì)押”給我好了，這種“質(zhì)押”是打引號的，后面我們會再去分析它的效力。

于是銀行就認為，有了這樣的合格證作為一種擔保，它就可以放心地把款項貸給4S店，由4S店向廠商直接支付全部的購車款。問題在于這種所謂的合格證抵押是違反物權(quán)法定原則的。因為你要知道，合格證本身是一種證明文件，它本身沒有任何的財產(chǎn)價值，也就意味著，如果將來4S店沒有履行還款付息的義務，銀行的債權(quán)不能實現(xiàn)的時候，銀行是不能夠拿汽車合格證拍賣、變賣來實現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的，也就是通俗的說銀行的金融債權(quán)是不能夠通過汽車合格證的擔保來得到實現(xiàn)的。這種方式雖然法律并沒有嚴格的禁止，但問題在于，它并不受法律的保護，那司法事件中很多案例都是這樣的。如果銀行要求實現(xiàn)有限受償權(quán)的時候，法院通常會認定，這種所謂的汽車合格證質(zhì)押，不構(gòu)成法定的擔保方式，合同是無效的。

我們也知道，這種經(jīng)營模式其實對廠商是最有利的，我可以一下子回籠全部的售車款，而對于4S店而言，它可以借用銀行的貸款來實現(xiàn)自己去廠商提車，然后擴大經(jīng)營規(guī)模這種經(jīng)營的訴求，而對于銀行來說，他認為自己有了這么一個合格證的擔保，他就可以實現(xiàn)債權(quán)去賺取它的利差，這種方式確實不單單是對消費者有相關(guān)的上不了牌照，無法實現(xiàn)合同目的，車輛不能上路的風險，而對銀行的債權(quán)實現(xiàn)也是存在極大地金融風險的，這是關(guān)于融資的模式。

關(guān)于車證分離的銷售模式，很顯然第一個它違反了合同法，第二個他也不符合交易習慣。因為我們都清楚，汽車合格證明屬于車的一種法定質(zhì)量合格的證明文件，他作為經(jīng)銷商4S店根據(jù)他和消費者之間簽訂的買賣合同，他是作為一個“從合同義務”的，就是我要向你交付汽車并轉(zhuǎn)移車輛的所有權(quán)給消費者，這是“主合同義務”。“從合同義務”主要是把包括車輛合格證在內(nèi)的與車輛有關(guān)的單證資料交付給消費者，這是一個“從合同義務”。如果你現(xiàn)在作為一種擔保方式而不向消費者交付，很顯然這是一種違約行為，那么我們作為消費者其實是有權(quán)力請求法院強制4S店向我履行交付汽車合格證義務的這樣的訴求是可以得到法律支持的。所以我的觀察就是這種融資模式雖然能夠滿足了廠商4S店和銀行各方的利益訴求，但他缺乏法律依據(jù)。汽車合格證“質(zhì)押”不屬于法定擔保方式，是無效的擔保，而這種方式既侵害了消費者的權(quán)益，又危急到了銀行的債權(quán)，實在是不應當存在的，

經(jīng)濟之聲：國內(nèi)大量持續(xù)出現(xiàn)遲拿或拿不到汽車合格證的問題，中消協(xié)認為，合格證擔保貸款是癥結(jié)所在，您認為問題癥結(jié)出在哪里?

裘葉：首先，因為4S店從銀行拿到錢以后，沒有按照約定在汽車銷售以后還貸，導致了合格證一直被質(zhì)押在金融機構(gòu)，所以消費者交了全車款以后一直拿不到合格證。從目前來看，合格證擔?？隙ㄊ且粋€重要的環(huán)節(jié)，也是這一問題的癥結(jié)所在。

我之前也在網(wǎng)上找到了一個相應的案例，是關(guān)于江蘇南京中院出了一個判決，消費者同樣也是因為買車拿不到合格證，然后起訴了銀行，起訴了廠家和4S店，最終法院是判定了消費者可以要求銀行限期返還抵押的合格證，而且?guī)椭k理這個上牌照的手續(xù)。所以說從法律目前的案例來看，對消費者要求訴訟，要求去返還這個合格證是可以得到一種支持的。所以我們也建議，如果消費者遇到這種問題，可以考慮走法律途徑。雖然我們國家不是判例法國家，但是這些案例一定會起到很好的導向作用。

經(jīng)濟之聲：微信平臺上聽眾“零點”留言說，金融機構(gòu)競爭其實是很激烈的，這個金融產(chǎn)品推出也算是一種比較好的模式，合格證擔保貸款應該規(guī)范，管好經(jīng)銷商，合格證質(zhì)押了廠家應該隨車公示，消費者應該有知情權(quán)。消費者購車車款直接打到貸款銀行，或者是廠家，如果一旦進入了這個入庫或者說就是把它打到了相應的賬戶以后，這個合格證，被質(zhì)押的合格證就應該返還給我們的消費者，這樣的話它就由一個惡性的循環(huán)模式變成了一個良性的循環(huán)模式了，您對這個觀點怎么看?有可能改變現(xiàn)狀嗎?

李斌：這也是現(xiàn)狀存在合理性的前提下，我們在這種模式現(xiàn)在還依然在實踐中操作的情況下，剛才的網(wǎng)友提出的問題也是可以考慮的，就銀行如何監(jiān)管經(jīng)銷商，因為在銀行和經(jīng)銷商之間存在的金融借款合同，銀行的金融債權(quán)能否實現(xiàn)，很大程度上并不取決于汽車合格證的質(zhì)押，而是取決于4S店賣了車之后車款的用途，是不是能夠及時地按照約定償還銀行的貸款本息。因此我們覺得它完全可以要求4S店在已消費者之間簽的汽車買賣合同上明確告知，這輛車的合格證已經(jīng)在銀行的地方占有了，是擔保的一筆貸款。如果說讓保障了消費者的知情權(quán)，同時更加能夠有非常好的擔保作用就是讓消費者把款項直接打到作為債權(quán)銀行的賬戶里面去，如果銀行確認收到了款項了，他就自然會把汽車合格證返還給4S店，4S店就能夠向消費者進行交付了。但問題現(xiàn)在這種監(jiān)管的力度和實踐操作的可能沒有那么規(guī)范的，因此就存在一種什么情況，銀行只拿到了合格證，對于這輛汽車本身消費的款項去向，包括車輛提放的倉庫，銀行都是不監(jiān)控的。

也有一種可能性，銀行指定4S店把你的車都存放在我指定的倉庫之中，如果你賣了這輛車，你要提車的話，必須經(jīng)過銀行的書面同意，這是銀行對于他質(zhì)押合格證相對應的汽車的趨向，銷售情況，最后一個實時的追蹤。這些都是能夠確保銀行債權(quán)實現(xiàn)的有效的措施。而我們也要注意到，銀行債權(quán)如果實現(xiàn)了，汽車合格證自然就會返還給汽車4S店，那么消費者的權(quán)益就能夠得到保障了。

在現(xiàn)有的情況下我們要看到的問題，但關(guān)鍵在于，這種方式本身并不是一種法定的擔保方式，剛才裘葉也提到了南京中院的判決認為這是一種抵押，抵押不能登記，不能對抗針對第三人，我倒是覺得可以商榷的在什么地方的呢?首先它低壓，按照《物權(quán)法》的規(guī)定，我是不需要交付的，如果是真正抵押的話，等于合格證還在4S店手上，它只跟銀行簽訂了抵押合同，并不轉(zhuǎn)移占有。但問題在于，你把合格證交給銀行了，由銀行實際控制，而又是抵押本身這個物權(quán)的內(nèi)容就發(fā)生了違法的情況，就沖突了，因為質(zhì)押才會交付，這是一個很專業(yè)的法律問題。

所以我倒是更傾向于這種所謂的擔保，本身就不是法定的擔保方式，它就不具有擔保效力。你知道，汽車合格證本身離開了車輛是沒有任何價值的，它是不能夠單獨流通的，更是不能夠變現(xiàn)的。所以對于銀行債權(quán)是沒有直接的優(yōu)先受償擔保的。他能夠給銀行提供一個什么樣的定心丸呢?就是我有了合格證，如果你4S店不向我還錢，那你將陷入對消費者的違約，通過這種方式來促使4S店售車之后把款打給銀行。那么在現(xiàn)有這種情況下如果不能改變，我們也覺得網(wǎng)友提出的是有一定合理性，銀行監(jiān)控售車行為，銀行監(jiān)控資金走向，實現(xiàn)債權(quán)后返還4S店的所謂的合格證，這樣消費者權(quán)利也就被保護了。

經(jīng)濟之聲：我們消費者設計的路線圖從理想的層面上來說，其實是可行的。但是令人遺憾的是，因為監(jiān)管或者實施的不利，從執(zhí)行的層面上來說，它的難度是相當大的，我能這么理解嗎李斌律師?

李斌：因為現(xiàn)在出現(xiàn)了很多的糾紛，這種糾紛本身就反映出了這種模式其實存在很大的風險。首先風險就在消費者一方，當然了銀行的金融債權(quán)就可能變成了不良資產(chǎn)因為4S店如果資金鏈斷了，跑路了你拿這個合格證又不能夠優(yōu)先受償，你拿不到貸款，那這個時候消費者又上不了牌，沒法上路，雙方都是雙輸?shù)慕Y(jié)果，所以我這種方式對于銀行并沒有真正的擔保意義。

經(jīng)濟之聲：經(jīng)銷商資金鏈斷裂，4S店老板跑路，貸款沒人還怎么辦?遇到這種情況后，很多車主希望廠家能先印制出一批合格證，讓車主們先上牌，別讓新車變“黑車”。然后再由廠家或銀行去追討錢款。這種要求合理嗎?

李斌：首先，廠商和消費者之間是沒有合同關(guān)系的，這樣一種交易的模式中存在著上下游的買賣關(guān)系。首先，廠家把車賣給經(jīng)銷商、4S店，它們之間簽訂了買賣合同。同時，4S店收到車之后又跟消費者簽訂了買賣合同，合同具有相對性，這是《合同法》的基本原則。因此，只要車輛不存在缺陷，廠商和消費者之間是沒有任何法律關(guān)系的，這也就意味著消費者不能讓廠商對其履行某種合同義務。

經(jīng)濟之聲：汽車合格證擔保貸款該不該被叫停?

裘葉：首先我認為應該被叫停。這種融資模式之所以會出現(xiàn)，主要還是因為4S店經(jīng)銷商與汽車廠商之間的買賣關(guān)系存在問題。由于目前的經(jīng)濟大環(huán)境比較低迷，可能汽車的銷量不太樂觀，在這種情況下，合格證的發(fā)放可能就比較寬松，但是這確實會給消費者的權(quán)益造成損失。因為4S店在盲目擴張以后，它的資金鏈或者自身經(jīng)營可能會出現(xiàn)問題，進而導致消費者權(quán)益的遭受損害。如果廠商與經(jīng)銷商之間的合作關(guān)系比較順暢，改變汽車銷售批零倒掛現(xiàn)象，這種問題可能會得到緩解。