民安保險被指濫用條款涉嫌欺詐

“我買的是境外旅游險，在國外出險治療卻以國內(nèi)的標準賠付。”近日，民安保險的客戶杜先生在向記者介紹他的遭遇時顯得很茫然，并質(zhì)疑該保險公司的這一賠付行為是濫用條款借故少賠付，涉嫌欺詐。

今年3月初，杜先生在前往法國辦理簽證時投保了一份民安保險提供的《民安（中國）境外旅行意外傷害、醫(yī)療及緊急救援保險憑證簽證計劃》，這一計劃提供了身故、殘疾、燒傷、意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療等多項保險責任，其中設(shè)定急性病醫(yī)療賠付上限為16萬元（人民幣），保險期限為10天。

這一看似為杜先生出境提供全面保障的保險計劃，在理賠過程中卻出現(xiàn)了“變故”。據(jù)介紹，杜先生在境外旅游期間發(fā)病，3月6日在法國當?shù)蒯t(yī)院實施膽囊切除手術(shù)，支付醫(yī)療費約2萬歐元（折合人民幣約為18.9萬元），依據(jù)所投保單，杜先生將從民安保險獲得16萬元理賠金。然而，杜先生回國辦理理賠時，民安保險表示將依照國內(nèi)治療該急性病1.8萬元的標準給付保險金，這意味著其中約17萬元費用將由杜先生自己承擔。

“按照行業(yè)慣例，應(yīng)在賠付限額內(nèi)對實際醫(yī)療支出進行全額或比例賠付，而不應(yīng)參照國內(nèi)標準，否則就失去境外投保的意義了。”保險專家如是認為。多數(shù)開展境外旅游險業(yè)務(wù)的保險公司人士也表示，應(yīng)該以出險地醫(yī)療費用計賠。

“公司承認我此前沒有病史，也承認我這次是急發(fā)病，但卻要按照國內(nèi)三甲醫(yī)院標準賠付。”杜先生對此表示不解，“如果在國內(nèi)賠付，我可以通過社會醫(yī)保解決。而民安保險相關(guān)理賠人員則解釋，理賠以保單條款為準。”

記者查閱杜先生所投保險計劃的相關(guān)條款發(fā)現(xiàn)，在“急性病醫(yī)療保險金”項下卻列出關(guān)于意外傷害理賠的注釋，如“若被保險人于中國境外、臺灣、香港、澳門地區(qū)發(fā)生意外傷害事故所致的各項醫(yī)療費用均參照國內(nèi)當?shù)蒯t(yī)療機構(gòu)同等診療標準進行給付”。保險分析人士指出，將急性病醫(yī)療與意外傷害醫(yī)療混淆顯示保險條款設(shè)計得不嚴謹，上述注釋不足以成為賠付的依據(jù)。

關(guān)于賠付進展，杜先生指出，目前與民安保險正在溝通，試圖通過適當提高賠付比例化解糾紛，但何時結(jié)案還不得而知。民安保險在沒有完成理賠流程的同時，也沒有給出拒賠的書面說明，這顯然與新《保險法》的相關(guān)規(guī)定并不相符。

新《保險法》對理賠時限所做出的規(guī)定如，被保險人索賠時，保險公司認為被保險人等提供的索賠材料不完整的，應(yīng)“及時一次性書面說明”；并要求保險公司在收到索賠申請后，應(yīng)當在30日內(nèi)做出核定（除另有約定外），如果明確了屬于理賠范圍的，要在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險責任的，要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。目前杜先生理賠案距出險理賠已超過3個月。

對此，上述民安保險人士承認確實已超出這一時限，但表示在這個過程中公司一直在與被保險人溝通，從來沒有間斷過，并表示目前正在國外進行調(diào)查，將在最近給出賠付方案。